Was ist die Legitimation?
Die Legitimation ist notwendig, wenn Personen identifiziert werden müssen. Die Legitimation ist beispielsweise bei der Unterschrift von offiziellen Dokumenten und Verträgen notwendig. Insbesondere im Finanzbereich und bei Banken ist eine Prüfung der Identität durch Legitimation notwendig, sei es bei der Eröffnung eines Girokontos, bei der Aufnahme eines Kredits oder auch beim Wertpapierdepot.
Die Digitalisierung des Bankwesens hat sich auch auf die Legitimationsprüfung der Bank ausgewirkt und neue Formen der Identifikation hervorgerufen. Bis vor einigen Jahren erfolgte die Legitimationsprüfung ausschließlich über das Postident der Deutschen Post oder durch persönliches Erscheinen in einer Bankfiliale, bei welcher der Bankberater die Kontoangaben mit dem Personalausweis oder Reisepass des Kunden abgeglichen hat. Heute gibt es einige weiteren Möglichkeiten für einen Legitimationsnachweis, die insbesondere für die Nutzung von Direktbanken entwickelt wurden, aber mittlerweile auch übergreifend für andere Legitimationszwecke verwendet werden. Wir erklären Ihnen heute, wie Sie sich online ausweisen und legitimieren können mit:
- Online Legitimation mit Video-Ident (Video-Identifikation)
- Online Legitimation mit neuem Personalausweis (nPA)
- Postident Verfahren mit Postcoupon in der Postfiliale
- Unterschrift von Verträgen mit digitaler Signatur ("eSign")
Wieso ist die Legitimation notwendig?
Um Betrug und Missbrauch in Bankangelegenheiten vorzubeugen gilt in Deutschland für die Eröffnung von Konten, Depots und Schließfächern das Prinzip der Legitimationsprüfung. Diese ist steuerrechtlich vorgeschrieben und dient dem Zweck der "Kontenwahrheit". Gemäß § 154 AO (Abgabenordnung) sind alle Kreditinstitute (Banken) und andere Finanzdienstleister dazu verpflichtet, bei Bank-Geschäften alle Personendaten wahrheitsgetreu zu überprüfen. Dadurch soll verhindert werden, dass Dritte ein Konto auf einen anderen Namen eröffnen oder Kredite auf eine nicht existente Person abschließen, um bspw. illegal an Geld zu kommen oder Geschäfte zu vollziehen, die gegen das Geldwäschegesetz verstoßen.
Das Geldwäschegesetz regelt deshalb in § 8 GWG, wie die Feststellung des „wirtschaftlich Berechtigten“ zu erfolgen hat, sowie welche Informationen dahingehend gesammelt und aufbewahrt werden müssen. Dazu zählen alle geschäftlich erhobenen Angaben und eingeholte persönliche Informationen wie
- Name und Vorname
- Geburtsdatum
- Geburtsort
- Anschrift
- Nationalität
- Ausweisnummer, Ausstellungsdatum, Ablaufdatum
Der prüfende Finanzdienstleister benötigt für die Eröffnung des Bankkontos deshalb zum Abgleich der Angaben einen gültiges Ausweisdokument. Dies kann sowohl ein Personalausweis oder auch ein Reisepass sein. Neben den permanenten Angaben wird auch die Anschrift geprüft. Da diese wechseln kann, ist darauf zu achten, dass das Dokument gültig ist. Sollte die aktuelle Anschrift von den Angaben auf Ihrem Ausweisdokument abweichen bzw. sollten Reisepasses, ist im Verfahren der Identifikation eine aktuelle Meldebescheinigung ergänzend beizufügen.
Kosten für die Legitimation trägt in der Regel die Bank
Banken und Finanzdienstleister übernehmen alle Kosten, die für eine Identifikation anfallen, sodass Verbraucher keine extra Zahlungen an den Identifikationsanbieter zahlen müssen.
Eine Identifikation kostet eine Bank je nach Anbieter zwischen € 2,50 bis € 10,00. Wird neben der Legitimation noch ein Vertrag unterschrieben ("eSign"), steigen die Kosten für die Bank um ca. € 5,00 auf bis zu € 15,00 an.
Wie funktioniert die Legitimierung? Erklärung Postident Verfahren, IDnw Online Ident, Videoident per App
Grundsätzlich gibt es online und offline Legitimations-Verfahren. Welches Legitimations-Verfahren am besten anzuwenden ist, hängt von der jeweiligen Situation des Antragstellers und vom Typ des entsprechenden Finanzdienstleisters ab, bei dem beispielsweise ein Konto eröffnet werden soll. Je nach Identifikationsverfahren, sind dementsprechend gewisse Besonderheiten zu beachten, damit die Identifikation reibungslos und zur Zufriedenheit des Kunden verlaufen kann.
1) Persönliche Identifikation in der Bank-Filiale oder beim Berater
Im klassischen Anwendungsfall wird die Identität des Kunden direkt in der Bankfiliale festgestellt. Falls Sie für eine Konto-, Depot- oder Schließfacheröffnung zu Ihrer Hausbank gehen, kann der Bankberater gegen Vorlage des Personalausweises oder Reisepasses mit Meldebescheinigung (da dieser keine Angaben zur Anschrift enthält) Ihre Identität verifizieren. Ein Führerschein ist in der Regel nicht ausreichend. Die persönliche Identifikation ist die klassische Form der Legitimation und wird vor allem in Hausbanken nach wie vor praktiziert.
2) Deutsche Post Postident Verfahren mit Coupon in der Post-Filiale
Das Post-Ident Verfahren Schritt für Schritt erklärt. Quelle: deutschepost.de
Möchte man ein neues Konto bei einer Online bzw. Direktbank wie z.B. der DKB oder der Comdirect eröffnen, ist ein persönliches Erscheinen in der Bankfiliale und damit das
persönliche Legitimation ausgeschlossen, denn diese Banken haben keine Filialen. Aus diesem Grund bietet die Deutsche Post AG das Postident Verfahren
für Legitimationszwecke zur Verfügung.
Kunden einer Online oder Direkt-Bank können sich im Filialnetz bei einer Deutschen Post-Filiale identifizieren. Der Kunde benötigt dafür den entsprechenden
- Postident-Coupon, das von der Bank bereitgestellt wird
- Ausweisdokument (Personalausweis, Reisepass, ggf. Aufenthaltsgenehmigung)
- Ausweis nicht abgelaufen und mit gleicher Adresse wie bei der Beantragung
Wichtig ist, dass das Ausweisdokument nicht abgelaufen ist und auch Ihre aktuelle Adresse enthält. Wenn Sie ein Konto unter Ihrer neuen Adresse eröffnen,
aber ihr Personalausweis abgelaufen ist oder Sie noch eine alte Adresse auf dem Ausweis stehen haben, ist es sehr gut möglich, dass das Postident
entweder nicht durchgeführt wird, oder die Bank sie ablehnt und um eine erneute Legitimation bittet.
Sollte das Ausweisdokument gültig sein, müssen Sie nur mit dem PDF von der Bank zur Post gehen. Nehmen Sie auch alle andere notwendigen Vertragsunterlagen mit
(bspw. Kreditvertrag, Zusatzinformationen, FATCA-Auskunft). Der Postbeamte prüft die Daten auf digitale Art und Weise mittels eines
Ausweislesegeräts und bearbeitet Ihren Postident über den Postcoupon.
3) Video Ident Verfahren: Online identifizieren per Smartphone oder Laptop
Mittlerweile gibt es drei große Anbieter von Videoident: Die Deutsche Post Video Ident, IDnow Online Ident und WebID Solutions. Fast alle drei Identifikationsverfahren sind gleich. Die Online Identifikation lohnt sich insbesondere, wenn es schnell gehen sollte, also beispielsweise beim Abschluss von einem Schnellkredit.
Für das Videoident-Verfahren der Post wird der Kunde in der Antragsstrecke zur Eröffnung des Bankkontos auf das PostID Portal weitergeleitet, von wo aus er die Legitimation mit Eingabe der persönlichen Daten startet. Bietet die Bank oder der Finanzdienstleister die Legitimation über IDnow Videoident oder WebID Solutions an, gelangt der Kunde über einen entsprechenden Link zur zum nächsten Schritt. Hier das übliche Vorgehen in drei Schritten:
1. Start der Identifikation - Haben Sie alles parat?
Jeder Anbieter zeigt Ihnen vorm Start eine kleine Checkliste von Dingen, die notwendig sind. Dazu gehört
- ein gültiges Ausweisdokument,
- eine funktionierende Webkamera oder ein Smartphone,
- eine stabile Internetverbindung (min. 0,5 Mbit/s)
sowie einige Informationen zum Vertrag bzw. zum Anbieter, für den Sie sich identifizieren. Im Falle eine eSignatur (elektronische Signatur) müssen Sie auch zwingend eine Mobilfunknummer besitzen, über welche Sie den Vertrag mit einer SMStan unterschreiben.
2. Video-Identifikation mit "Agent"
Sie können sich bei allen Anbietern auf Deutsch oder Englisch identifizieren. Manche Anbieter bieten noch weitere Sprachen an.
Ein ausgebildeter Mitarbeiter von IDnow, Deutsche Post oder WebID begleitet Sie daraufhin durch den Prozess. Es werden Fragen zu Ihrer Person
gestellt (wo wurden Sie geboren? was ist ihr Geburtsdatum?), es werden Fotos vom Ausweisdokument gemacht und Sie müssen möglicherweise einige Angaben bestätigen (Ausweisnummer vorlesen,
Vorgangsnummer bereithalten etc.). Danach werden die Daten auf Korrektheit abgeglichen.
3. Bei Video Ident mit Unterschrift: SMS-TAN
Wenn Sie zusätzlich noch einen Vertrag unterschreiben, beispielsweise einen Kreditvertrag für einen Ratenkredit, dann müssen
Sie noch eine elektronische Signatur setzen. Hierzu wird Ihnen während der Legitimationsprüfung ein Code per SMSTAN bzw. Mobil-TAN auf Ihre
Handynummer geschickt, den Sie danach eingeben müssen. Damit haben Sie den Vertrag unterschrieben und das Video Ident Verfahren
abgeschlossen.
4) Online Legitimation mit neuem Personalausweis ("eID-Funktion")
Mit dem Ident-Verfahren POSTIDENT durch neuen Personalausweis können Sie sich bei der Deutschen Post identifizieren lassen, ohne ein Video-Ident oder einen Filialbesuch tätigen zu müssen. Bei der Online Identifikation mit Personalausweis benötigen Sie Folgendes:
- Neuer Personalausweis (nPA) mit freigeschalteter eID-Funktion ("elektronische Identität")
- Die AusweisApp2 vom Anbieter Governikus, einem Dienstleister des Bundes
- Ein NFC-fähiges Smartphone oder ein Kartenlesegerät (Smartcard-Lesegerät mit BSI-Zulassung)
- Ihren 5-stelligen PIN, den Sie bei der Freischaltung des Online Idents mit Perso erhalten haben
Den Downloadlink von der AusweisApp2 erhalten Sie direkt von der Deutschen Post im Antrag. Nach Einloggen mit dem Personalausweis in der App in diesem Fall eine freigeschaltete eID-Funktion auf Ihrem Personalausweis.
Die Online-Identifikation mit dem Personalausweis und der eID-Funktion: Mit wenigen Schritten legitimiert
Voraussetzungen: Legitimation Online mit Videoident App oder Laptop
- Stabile Internetverbindung (mindestens 0,5 Mbit/s)
- Smartphone, Laptop, Tablet mit Kamera und Mindestauflösung von 640x480, sowie Mikrofon
- Handy und Mobilfunknummer für SMS-TAN (bei eSign)
- Gültigen Personalausweis oder Reisepass und Meldebescheinigung
Für ein voll digitales Kundenerlebnis und eine schnelle Kredit-Abwicklung empfehlen wir die Video-Identifikation. Mit dem Kredit mit eSign bietet Giromatch Ihnen eine Sofortkredit-Lösung, mit welcher sie Ihren Kredit an Ort und Stelle abschließen. Informieren Sie sich auch über den rechtskonformen Vertragsabschluss per eSign.
Häufig gestellte Fragen zur Legitimationsprüfung und Legitimierung
- Wann ist eine erneute Legitimation notwendig?
- Ist die Legitimation möglich wenn der Personalausweis abgelaufen ist?
- Was kostet die Legitimation? Wer zahlt die Kosten?
- Wie lange dauert die Video-Identifikation?
Wann ist eine erneute Legitimation notwendig?
Die Legitimation dient nicht nur zur einmaligen Feststellung der Identität, sondern auch zur Sicherheit des laufenden Geschäftsbetriebs. Unter Umständen kann es deshalb passieren, dass ein Bankkunde erneut durch den Legitimationsprozess gehen muss. Dies dient sowohl dem Identitätsschutz des Kunden als auch zum Schutz der Bank vor Betrug. Eine erneute Legitimation kann beispielsweise bei einer zusätzlichen Depoteröffnung oder der Beantragung eines online Kredits bei einer Direktbank relevant werden. Aufgrund des persönlichen Verhältnisses zwischen traditionellen Banken und ihren Kunden, besteht dort weniger Dringlichkeit einer erneuten Legitimation. Jedoch kann es z.B. zum Zweck der Unterschriftenprüfung auch hier vorkommen, dass ein Kunde sich bei der Bank neu legitimieren muss. Grundsätzlich gilt, je aktueller die Legitimationsdaten, desto besser.
Ist die Legitimation möglich wenn der Personalausweis abgelaufen ist?
Wenn Ihr Ausweisdokument abgelaufen ist oder ihr Personalausweis noch ihre alte Anschrift hat, dann kann die Legitimation in der Regel nicht durchgeführt werden, wenn die Adresse bei der Bank eine andere ist, als auf Ihrem Ausweis. Sie müssen hierzu einen Termin bei Ihrem Bürgeramt ausmachen, um die Adresse auf dem Ausweisdokument zu ändern. Wenn der Perso abgelaufen ist, dann können Sie auf dem Amt einen vorläufigen Personalausweis beantragen. Mit diesem ist eine Identifikation in der Regel möglich und Sie müssen nicht 2 Wochen auf Zustellung des neuen Personalausweises warten.
Was kostet eine Legitimation? Wer zahlt dafür?
In der Regel zahlen Sie nicht für die Legitimation. Jede Bank hat entweder Verträge mit Service-Anbietern für Videoident wie IDnow, WebID oder der Deutschen Post, worüber sie
die Kosten übernehmen. Eine Gebühr fällt für Sie nicht an. Auch das Porto entfällt, wenn Sie das Postident Verfahren nutzen.
Eine Legitimation kostet die Bank in der Regel zwischen 3 Euro bei einer sehr hohen Anzahl (Tausende im Monat), bis zu 8 - 10 Euro bei einer kleinen Anzahl. Wenn
die Bank auch noch die digitale Unterschrift anbietet, sind die Kosten manchmal auch im zweistelligen Bereich pro Vorgang. Grundsätzlich variieren die Kosten für die Banken
aber je nach Vertrag, Serivce-Level und Volumen.
Wie lange dauert die Video-Identifikation?
Die Video-Identifikation dauert in der Regel nicht mehr als 10 Minuten. Die meisten Identifikationen werden in 5 Minuten abgeschlossen. Diese Zeit setzt sich in zwei Schritte zusammen: Warten auf einen "Agent", also bis ein Mitarbeiter bereit ist (zwischen 1 und 5 Minuten) und eigentliches Videoident, was ebenfalls zwischen 2 und 5 Minuten dauert.
