Kredit ablösen und Zinsen sparen

Umschuldung durch günstige Kreditablöse

  • Kredite ablösen
  • Zinsen sparen
  • Günstigeren Kredit sichern

§ 6a PAngV repr. Bsp.: Eff. Jahreszins 4,62%, geb. Sollzins 3,90% p.a., Nettokreditbetrag 10.000 €, Laufzeit 4 Jahre, Provision einmalig 1,25% des Nettokreditbetrags. Bonität vorausgesetzt. Darlehensvermittler: GIROMATCH GmbH

GIROMATCH - Wir sind ihr Partner

Kennen Sie unsere Kredit-Tests?

GIROMATCH Produkttests

Wir testen regelmäßig neue Kreditanbieter, vergleichen Kreditkarten und finden die besten Girokonten für Sie.

Zu den aktuellen Tests »

Die beliebtesten Beiträge

SCHUFA-Schnellcheck machen

Erhalten Sie einen Kredit ohne SCHUFA? Zu unserem Check geht es hier

Kreditkarten-Vergleich

Unser kostenloser Kreditkarten-Vergleich informiert über aktuelle Angebote hier

Was macht GIROMATCH

Lernen Sie uns kennen

Seit 2014 arbeiten wir an der neuen Welt des Banking. Was genau macht GIROMATCH?

Kredit vorzeitig ablösen und Zinsen sparen - darauf ist zu achten

Sie möchten Ihren bestehenden Kredit vorzeitig ablösen, um im Rahmen einer Umschuldung Zinsen zu sparen und die monatliche Rate zu reduzieren?

Eine gute Idee - schließlich kennen die Kreditzinsen in den vergangenen Jahren nur eine Richtung: nach unten. Doch viele Verbraucher schrecken vor diesem Schritt zurück, weil sie einen zu großen Aufwand hinter dem Prozess der Kreditablöse vermuten.

In diesem Ratgeber zeigen wir Ihnen nicht nur, wie einfach eine vorzeitige Kreditablöse bei der Bank ist, sondern darüber hinaus auch was Sie dabei beachten müssen, um dabei das Beste für Sie herauszuholen.

Sie sind sich all dieser Vorteile bewusst und suchen nach einer schnellen und einfachen Lösung für die damit verbundenen Formalitäten? Hier geht es direkt zu unserem kostenlosen Musterschreiben für die vorzeitige Kreditablösung.

Kredit vorzeitig ablösen: das Wichtigste auf einen Blick

  • Die vorzeitige Ablösung eines bestehenden Ratenkredits bietet in den meisten Fällen ein enormes Sparpotenzial
  • Bei der vorzeitigen Ablöse überweist man die noch offene Restschuld inklusive möglicher Gebühren auf einen Schlag an die Bank
  • Einen privaten Konsumentenkredit vorzeitig abzulösen ist jederzeit möglich, aber nur dann sinnvoll wenn man auch wirklich sparen kann
  • Banken dürfen bei einer vorzeitigen Kreditablöse eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1% des noch offenen Kreditbetrags verlangen, bei einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten sogar nur 0,5%
  • Bei einer Immobilienfinanzierung ist die vorzeitige Ablöse nicht zuletzt aufgrund des in der Regel deutlich höheren Finanzierungsbetrags und der separaten Regelungen zur Vorfälligkeitsentschädigung oftmals schwieriger

Warum lohnt es sich einen Kredit vorzeitig abzulösen?

Warum sollte man einen bestehenden Kredit überhaupt vorzeitig ablösen? Ganz einfach: Weil man damit bares Geld sparen kann! Warum das so ist zeigen die folgenden Beispiele.

Beispiel 1: Alten Kredit ablösen und neuen Kredit zu Niedrigzinsen aufnehmen

Deutschland befindet sich seit Jahren im "Zinstief". Das heißt, dass der durchschnittliche Zinssatz für einen Ratenkredit in den letzten Jahren immer weiter gesunken ist. Gleichzeitig bedeutet dass natürlich auch, dass die Chancen auf einen billigen Kredit höher stehen denn je.

Vielen Kreditnehmern, die ihr Darlehen vor vielen Jahren abgeschlossen haben, ist diese Chance jedoch gar nicht bewusst. So wird weiter zuverlässig die Auto-Finanzierung mit 9,99% Zinsen oder der Privatkredit mit 6,99% Zinsen abbezahlt. Dabei wäre es nach heutigen Maßstäben möglich, einen Kredit zu einem deutlich günstigeren Zinssatz zu erhalten. Sogar ein Kredit ohne Zinsen ist in diesen verrückten Zeiten nicht ausgeschlossen.

Wie viel Geld man bei der vorzeitigen Ablösung eines Darlehens sparen kann verdeutlicht das untenstehende Rechenbeispiel.

Beispiel: Vorzeitige Ablöse mit Vorfälligkeitsentschädigung gegen Bar

Sie haben vor 24 Monaten einen Kredit über 7.500 Euro aufgenommen zu 6,99% eff. Zins, 4 Jahre Laufzeit und möchten diesen jetzt ablösen.

Wenn sie die noch offene Restschuld von 3.846,77 Euro jetzt auf einen Schlag zurückzahlen, die Vorfälligkeitsentschädigung ("Ablösegebühr") von 38,47 Euro zahlen, sparen Sie alles in allem fast genau Euro 250,00 an Zinsen.

Beispiel 2: Alten Kredit mit neuem Kredit ablösen - günstigere Zinsen dank Umschuldung

Das obige Beispiel setzt voraus, dass Sie das Geld zur Ablöse des Kredits aus eigener Tasche aufbringen können. Je nach Kreditsumme ist das jedoch natürlich nicht immer möglich. Doch auch in diesem Fall gibt es eine Möglichkeit, durch die vorzeitige Ablösung eines bestehenden Kredits zu sparen: nämlich in Form einer Umschuldung.

Wie das funktioniert? Ganz einfach: zunächst nimmt man einen Umschuldungskredit in Höhe der Restschuld auf. Dieses Geld nutzt man dann für die Ablöse des bestehenden Kredits. Die Einsparung ergibt sich bei dieser Variante dadurch, dass man einen Kredit mit hohem Zins durch einen neuen Kredit mit günstigerem Zinssatz ablöst.

Auch dazu wieder ein Beispiel: Sie haben vor 12 Monaten einen Ratenkredit über 5.000 Euro mit einer Laufzeit von 48 Monaten und zu einem effektiven Jahreszins von 6,99% abgeschlossen. Nach 12 Monaten beträgt die Restschuld genau 3.873,69 Euro (1.126,31 Euro wurden bereits über die monatlichen Raten abbezahlt).

Über einen Kreditvergleich haben Sie in wenigen Minuten ein besseres Angebot gefunden: 3.900 Euro über 36 Monate zu einem Zinssatz von 3,99%.

Für den neuen Kredit zahlen Sie ingesamt 233,94 Euro Zinsen, statt 417,92 Euro Zinsen, wie es beim alten Kredit der Fall gewesen wäre. Das ergibt eine Gesamtersparnis von 183,98 Euro

Rechenbeispiel: Zinsen sparen durch Umschuldung

Alter Kredit Ablöse durch neuen Kredit
Kreditsumme 5.000 € 3.900 €
Laufzeit bei Beginn 48 Monate 36 Monate
Restlaufzeit 36 Monate 36 Monate
Eff. Jahreszins bei Abschluss 6,99% 3,99%
Zinskosten gesamt 417,92 € 233,94 €
Sparpotenzial 183,98 €

Beispiel 3: Dispo ablösen und statt 10% nur noch 4% Zinsen zahlen

Ein Beispiel, dass man nicht sofort auf der Rechnung hätte ist die Ablösung des Dispokredits. Hier wird der genutzte Kreditrahmen für das Girokonto durch einen Ratenkredit abgelöst.

Der Vorteil liegt dabei auf der Hand: die Zinsen für einen Dispokredit sind sehr teuer und liegen nicht selten über 10% - selbst für langjährige Kunden. Ein klassischer Ratenkredit ist da natürlich viel günstiger. Und genau das nutzt man bei der Dispo-Umschuldung zu seinem Vorteil.

Ein weiterer Vorteil liegt dabei in der Verbindlichkeit der Rückzahlung. Denn anders als beim Dispo gibt es bei einem Ratenkredit einen festen Tilgungsplan mit gleichbleibenden monatlichen Raten. Beim Dispo hingegen kann man den Kreditrahmen beliebig lange nutzen, sofern man das Limit nicht überzieht. Das verleitet dazu, die Rückzahlung aufzuschieben - und damit noch mehr Geld unnötigerweise für die zum Teil absurd hohen Zinssätze auszugeben.

zurück nach oben

Jetzt Kredit ablösen »

  • Sofortzusage
  • 100% Online
  • Günstig & flexibel

Vorteile bei der vorzeitigen Kreditablösung mit GIROMATCH

Neuen Kredit aufnehmen

Schnell und bequem von Zuhause

Mit modernen Online-Krediten ist das Umschulden und Zurückzahlen einfacher denn je. Sie müssen nicht zur Bankfiliale laufen, sondern können anhand der Musterbriefe und Vorlagen mit ein paar Mails und einem einfachen Online-Antrag alles von der Couch aus erledigen.

Teuren Dispokredit ablösen und Zinsen sparen

Geld sparen und Zinsen zurück kriegen: Zinsersparnis

Günstig, Günstiger, Online-Kredit. Niedrige Zinsen, 0%-Angebote und kostenlose Kreditablöse sind mittlerweile nahezu Gang und Gäbe im Kreditgeschäft. Sparen Sie bares Geld mit einer Umschuldung - ohne Filiale und ohne Öffnungszeiten.
Transparenz & finanzielle Freiheit

Einfach Kredite vergleichen und Zinsen berechnen

Mit Online-Kreditvergleichen können Sie auf einmal mehrere Kreditangebote vergleichen und haben jederzeit einen Überblick über aktuelle Kreditzinsen am Markt. Durch gesetzliche Regelungen sind die Berechnungen für Ablösegebühren (Vorfälligkeitsentschädigung), als auch für Zinsrechner einfacher denn je.

Kredite zusammenlegen, Schulden tilgen, eine Rate zahlen

Kredite umschulden und nur noch eine Rate zahlen

Bei einer Ablöse können Sie nicht nur einen, sondern gleich mehrere Ihrer Finanzierungen vorzeitig beenden. Ob KFZ-Finanzierung, Ratenkredit oder ein Minikredit, der vielleicht noch offen ist: Wenn Sie all Ihre bestehenden Kredit und Finanzierungen zu einer Rate zusammenfassen sorgen Sie nicht nur für mehr Durchblick in Ihren Finanzen - sondern sparen darüber hinaus auch bares Geld!

Kredit vorzeitig ablösen und SCHUFA verbessern

SCHUFA-Score verbessern

Die SCHUFA speichert Kreditdaten von nahezu allen Bankkunden in Deutschland. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, wird dieser in der Regel direkt an die Asukunftei gemeldet (die Ausnahme bildet ein Kredit ohne SCHUFA) und ein SCHUFA-Eintrag erstellt.

Mehrere gleichzeitig laufende Kredite können in der SCHUFA einen falschen Eindruck hinterlassen und führen manchmal zur Verschlechterung Ihrer Bonität. Wenn Sie einen oder gar alle dieser Kredite vorzeitig ablösen, bereinigen Sie damit auch Ihre SCHUFA und erhöhen Ihren Scorewert.

zurück nach oben

Kredit ablösen: kostenlose Vorlage zum Download

Sie haben ein günstiges Angebot für eine Umschuldung gefunden oder genug Bargeld zusammen, um Ihren bestehenden Kredit vorzeitig abzulösen? Dann gilt es nur noch den Papierkram zu erledigen. Mit unserer kostenlosen Vorlage für die Kreditablöse kein Problem - ergänzen Sie den Vordruck einfach um Ihre persönlichen Daten und die der Bank und senden Sie ihn anschließend per Post oder digital an Ihren Kreditgeber.

zurück nach oben

Worauf muss man bei der vorzeitigen Ablöse eines Kredits achten?

Eine vorzeitige Ablösung eines oder mehrerer Ratenkredite bringt eine Reihe von Vorteilen mit sich, allen voran das Sparpotenzial und die Verbesserung des SCHUFA-Scores.

Dennoch schrecken viele Verbraucher vor diesem Schritt zurück - etwa, weil sie sich vor teuren Gebühren oder vor dem vermeintlich hohen Aufwand, den sie mit der Kreditablösung verbinden, fürchten.

Im folgenden Abschnitt gehen wir daher auf die häufigsten Fragen zur vorzeitigen Ablösung eines Darlehens ein und blicken auch auf weit verbreitete Falschannahmen zum Thema Kredit vorzeitig ablösen.

Wann kann ein Kredit vorzeitig abgelöst werden?

Im Grunde ist die vorzeitige Ablösung eines Darlehens jederzeit möglich. Konkret kann dieser Schritt auf zwei Arten erfolgen: Zum einen, indem man die offene Restschuld auf einmal begleicht. Oder zum anderen, indem man die eigentlich vorgesehene Laufzeit durch eine oder mehrere Sondertilgungen reduziert.

In beiden Fällen handelt es sich um eine vorzeitige Tilgung des Kredits, für die Banken laut Gesetz eine Gebühr erheben dürfen - die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung.


Wann lohnt sich eine vorzeitige Gesamttilgung beim Kredit?

Eine vorzeitige Tilgung lohnt sich grundsätzlich nur dann, wenn die daraus resultierende Ersparnis größer ist als die damit verbundenen Kosten.

Wenn Sie vor diesem Hintergrund zum Beispiel einen Kredit zur Umschuldung beantragen, dessen Zinssatz sich nur geringfügig von ihrem aktuellen Kredit unterscheidet kann es passieren, dass Sie in der Summe aus Zinskosten und Vorfälligkeits-entschädigung mehr für den neuen Kredit zahlen, als es beim alten der Fall gewesen wäre.


Welche Kosten sind mit einer vorzeitigen Ablöse eines Darlehens verbunden?

Die größten Kosten die bei der vorzeitigen Ablösung eines Ratenkredit entstehen sind natürlich die Kosten für die noch offene Restschuld des Kredits. Selbstverständlich sind das aber nicht die Kosten die Verbraucher im Blick haben wenn sie sich fragen, ob überhaupt und wenn ja welche Gebühren bei der vorzeitigen Ablöse fällig werden.

Üblicherweise verlangen Banken eine sogenannte Vorfälligkeits-Entschädigung wenn ein Kreditnehmer sein Darlehen vorzeitig zurückzahlen möchte. Bei welchen Banken das der Fall ist und welche wiederum auf eine Vorfälligkeitsentschädigung verzichten können Sie der Tabelle weiter unten entnehmen. Zuvor widmen wir uns zunächst der Frage, was es mit der Vorfälligkeits-Entschädigung genau auf sich hat und welche Kosten dabei entstehen.

Was hat es mit der Vorfälligkeitsentschädigung auf sich?

Viele Verbraucher fragen sich, warum Banken überhaupt eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die Antwort ist einfach: weil ihnen durch die vorzeitige Ablöse eines Darlehens zum Teil beträchtliche Zinserträge entgehen, mit denen sie letzten Endes ihr Geld verdienen. Vor diesem Hintergrund ist es verständlich, dass Banken sich in diesem Fall eine Entschädigung sichern wollen.

Über die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung dürfen Banken jedoch nicht frei entscheiden. Vielmehr gibt die 2010 in Deutschland umgesetzte EU-Verbraucherkreditrichtlinie die maximale Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung vor.

Gemäß dieser Richtlinie dürfen Banken bei Ratenkrediten, die nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden und eine Restlaufzeit von mehr als 12 Monaten haben maximal 1 Prozent der Restschuld in Rechnung stellen. Bei einer restlichen Laufzeit von weniger als 12 Monaten sind es sogar nur 0,5 Prozent.

Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung lässt sich dementsprechend einfach berechnen, wie die beiden folgenden Beispiele zeigen.

Beispiele für die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung

Gebühr berechnen
(Restlaufzeit über 12 Monate)

Ursprünglicher Kreditbetrag: 5.000 €
Effektiver Jahreszins: 5 Prozent
Restlaufzeit: 24 Monate
Restschuld: 2.150,74 €

Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung: 2.150,74 € * 0,01 = 21,51 €

In diesem Beispiel würden Sie für eine vorzeitige Ablösung zwar 21,51 Euro für die Vorfälligkeitsentschädigung zahlen, jedoch 113,80 Euro an Zinsen sparen, die in den restlichen 24 Monaten des Darlehens noch zu zahlen hätten.

Die Gesamtersparnis liegt unterm Strich also bei 92,29 Euro.

Gebühr berechnen
(Restlaufzeit unter 12 Monaten)

Ursprünglicher Kreditbetrag: 5.000 €
Effektiver Jahreszins: 5 Prozent
Restlaufzeit: 10 Monate
Restschuld: 922,29 Euro €

Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung: 922,29 € * 0,005 = 21,51 € = 4,61 €

In diesem Beispiel würden Sie für eine vorzeitige Ablösung des Ihres noch über 10 Monate laufenden Kredits nur 4,61€ an Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Allerdings würden Sie aufgrund der geringen Restlaufzeit auch nur 21,27 Euro an Zinsen sparen.

Die Gesamtersparnis liegt unterm Strich also bei 16,66 Euro.

Anhand der beiden Beispiele wird schnell klar: die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung für einen Ratenkredit ist kein Hexenwerk, wenn sie die Restschuld ihres Kredites kennen. Diese können Sie entweder in genauer Höhe Ihrem Tilgungsplan entnehmen oder anhand der bisher geleisteten Ratenzahlungen schätzen.

zurück nach oben

Welche Banken verlangen eine Gebühr für die vorzeitige Ablösung eines Kredits?

Sie haben einen Kredit bei der Santander, Targobank, Postbank oder einer anderen Bank, den Sie vorzeitig ablösen möchten? In der untenstehenden Tabelle sehen Sie auf einen Blick, bei welchen Banken die vorzeitige Ablöse kostenlos ist und welche Banken Gebühren in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Bank Kostenlose
Sondertilgung
Kostenlose
Gesamttilgung
Santander Bank Logo Santander
Targobank Logo Targobank
Postbank Logo Postbank
Creditplus Logo Creditplus
DSL Bank Logo DSL Bank
SWK Bank Logo SWK Bank
Sparkasse Kredit Logo Sparkasse Kredit-per-Klick
Deutsche Bank Logo Deutsche Bank
auxmoney Logo auxmoney
Bank of Scotland Logo Bank of Scotland
SKG Bank Logo SKG Bank

zurück nach oben

Wie funktioniert die Kreditablösung bei Immobilienfinanzierungen?

Gerade bei langfristigen Immobilienfinanzierungen bringt eine Kreditablösung Potenzial für mehrere tausend Euro Ersparnis. Schon bei Zinsunterschieden von 0,2 Prozent lohnt sich eine Umschuldung! Der günstigste Zeitpunkt für eine Kreditablösung bei einer Immobilie ist das Auslaufen der Zinsbindungsphase.

Hier lohnt sich ein Blick in Ihren Kreditvertrag: Sollte die Zinsbindung in den nächsten 12 Monaten auslaufen, beginnen Sie die Suche nach einem attraktiven Angebot an besten sofort. Nur die wenigsten Kunden wissen, dass ihnen nach §489 BGB ein Sonderkündigungsrecht

zusteht, wenn ihre Zinsbindung bereits seit mehr als 10 Jahren läuft.

Möchten Sie Ihren Hauskredit vorzeitig zurückzahlen, ist allerdings eine Kündigungsfrist von 6 Monaten einzuhalten. Läuft die Zinsbindungsfrist in weniger als 12 Monaten aus, sollten Sie sich bei Ihrer Bank über ein Forward-Darlehen beraten lassen. Durch eine Kreditablösung mit dieser Finanzierungsform lassen sich heutige günstige Zinssätze für die Zukunft festhalten. 

Tipp: Behalten Sie den Termin für das Auslaufen Ihrer Zinsbindung im Blick! Verpassen Sie den richtigen Zeitpunkt für die Kreditablösung, verschenken Sie bares Geld! Erfragen Sie bei mehreren Kreditinstituten neue Finanzierungsangebote und beziehen Sie auch Onlinebanken mit ein!

zurück nach oben

Weiterlesen: Informationen zum Thema Kreditablöse, Schulden und finanzielle Freiheit

Anyfin: Kredit ablösen einfach gemacht

Anyfin Kreditablöse

Kennen Sie Anyfin? Der Spezialist für Kreditablöse ermöglicht es, Zinsen mit wenigen Klicks zu sparen. Die Ablöse übernimmt Anyfin für Sie. Wie es funktioniert finden Sie in unserem Test.

21. März. 2021      8 min. Lesezeit

Weiterlesen »

Kredit umschulden - das müssen Sie beachten

Tisch mit Unterlagen

Wenn Umschuldung, dann richtig - wir zeigen Ihnen Anhand von sechs hilfreichen Tipps, worauf Sie bei Ihrer Umschuldung unbedingt achten sollten.

4. Aug. 2020      6 min. Lesezeit

Weiterlesen »

Kredit vorzeitig ablösen: Erfahrungen unserer Kunden

Haben Sie in der Verganenheit schon einmal einen oder mehrere Kredite vorzeitig abgelöst? Wie waren Ihre Erfahrungen? Teilen Sie Ihre Meinung mit unseren Kunden

Meine Bewertung hinzufügen:

Klicken Sie auf die Sterne, um eine Bewertung und optional auch einen Kommentar abzugeben

GIROMATCH.com ist Deine Kreditplattform. Unsere Mission ist es, Kredite und Finanzen für jeden einfacher und zugänglicher zu machen. Um dies zu ermöglichen, testen und vergleichen wir Anbieter, recherchieren verschiedene Finanzthemen und stellen Dir diese Infos kostenlos zur Verfügung.

Damit unser Angebot für Dich kostenlos bleibt, nutzen wir sogenannte "Affiliate-Links". Das heißt, dass wir möglicherweise eine Vergütung erhalten, wenn du ein Produkt oder einen Kredit über uns abschließt.

Selbstverständlich hat dies keinen Einfluss auf unsere redaktionelle Arbeit oder auf die Produkte, die Du über uns abschließt. Es ermöglicht uns, unser Angebot weiterzuentwickeln und stetig für Dich zu verbessern.

Mehr über GIROMATCH.com erfahren »

Robert Tech
Autor: Robert Tech
Digitaler Kreditbearbeiter

Jetzt Kredit ablösen »

  • Günstig & flexibel
  • Schnelle Abwicklung
  • Ohne Dokumente
  • Sofortauszahlung

Bewerten Sie uns
4.86 / 5
7 Stimmen

Wir verwenden Cookies. Mit der Nutzung der Webseite stimmen Sie zu.