Annuitätendarlehen

Was ist ein Annuitätendarlehen?

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Was ist ein Annuitätendarlehen?

Du fragst Dich vielleicht, wie man ein Annuitätendarlehen berechnet. Ein Annuitätendarlehen ist ein Darlehen, bei dem die Rückzahlungsbeträge – also die Annuitäten – über die gesamte Laufzeit hinweg gleichbleiben. Diese Annuität setzt sich aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil zusammen. Da bei jeder Rückzahlung die Restschuld kleiner wird, verringert sich der Zinsanteil im Vergleich zum Tilgungsanteil.

Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen gibt es auch das sogenannte Tilgungsdarlehen. Hier ist der Tilgungsanteil konstant, während der Zinsanteil abnimmt. Das führt dazu, dass die Rückzahlungsbeträge über die Laufzeit variieren und für Verbraucher weniger vorhersehbar sind.

Ein Beispiel für ein Annuitätendarlehen: Der Ratenkredit

Lass mich Dir ein Beispiel für ein Annuitätendarlehen geben. Stell Dir vor, Du hast ein Darlehen über 10.000 € für 5 Jahre mit einem effektiven Zinssatz von 10 % pro Jahr. Die monatliche Rate beträgt über die gesamte Laufzeit hinweg konstant 212 €. Dies wird repräsentiert durch 100 % des Gesamtbetrags. Dabei steht die helle Farbe für den Tilgungsanteil und die dunkle Farbe für den Zinsanteil. Du kannst gut erkennen, wie sich der Zinsanteil im Laufe der Zeit reduziert, während der Tilgungsanteil von 130 € im ersten Monat auf bis zu 211 € im letzten Monat ansteigt.

Rechner Annuitätendarlehen pro Monat

Annuitätendarlehen haben daher grundsätzlich ein einfach zu berechnendes Rückzahlungsprofil. Dies unterscheidet sie insbesondere von Tilgungsdarlehen, aber insbesondere auch von Kreditkarten mit Verfügungsrahmen die teilweise monatlich, teilweise durch laufende kleine Tilgungsbeträge (Mindesttilgungsbeträge) zurückgezahlt werden.

Die Vorteile eines Annuitätendarlehens

Das Annuitätendarlehen hat für Verbraucher einige Vorteile, allen voran natürlich die Einfachheit der Rückzahlung. Im Detail: Bei einem Annuitätendarlehen bleiben die Raten konstant, was Transparenz und Bequemlichkeit mit sich bringt. Du siehst von Anfang an, wie viel Geld Du jeden Monat zahlen musst.

Planungssicherheit durch fixe monatliche Rate

Die Rückzahlungsrate bleibt über die gesamte Laufzeit konstant. Das bedeutet, dass Du bereits bei Antragstellung genau weißt, wie hoch Deine monatliche Rate und die damit verbundene finanzielle Belastung ist. Du kannst problemlos einen Dauerauftrag bei Deiner Bank einrichten, um das Annuitätendarlehen abzuzahlen – und gleichzeitig auch die Anzahl der Raten mit der Höhe der Rate multiplizieren. So weißt Du genau, wie viel Dein Kredit kostet.

Zinsbindung über die Laufzeit

Wenn Du ein Annuitätendarlehen abschließt, ist der effektive Zinssatz fest und bleibt über die Laufzeit unverändert. Du profitierst zwar nicht von einer Senkung der Zinsen – es sei denn, Du löst das Darlehen durch ein günstigeres ab – aber Du bist auch nicht dem Risiko steigender Zinsen ausgesetzt.

Einfache Rückzahlung

Du kannst gleich ab dem ersten Tag eine Rückzahlung in fester Höhe einrichten und brauchst Dich bis zum Ende der Laufzeit nicht weiter darum zu kümmern. Bei einem Tilgungsdarlehen würden sich die Beträge regelmäßig ändern.

Ein Vergleich: Annuitätendarlehen vs. Tilgungsdarlehen

Zwei der gängigsten Arten von Darlehen sind das Annuitätendarlehen und das Tilgungsdarlehen. Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen bleibt beim Tilgungsdarlehen der Tilgungsbetrag immer gleich, und die Zinsen werden anteilig berechnet. In unserem Beispiel siehst Du, dass sich die Restschuld planmäßig in 2.000-Euro-Schritten verringert, während die Annuität (also die Tilgungsrate) sich regelmäßig ändert.

Annuitätendarlehen – immer gleiche monatliche Rate

JahrOffener KreditbetragAnnuitätZinsenTilgungRestschuld Jahresende
110.000,00 €2.154,09 €270,54 €1.883,55 €8.116,45 €
28.116,45 €2.154,09 €214,03 €1.940,05 €6.176,40 €
36.176,40 €2.154,09 €155,83 €1.998,25 €4.178,15 €
44.178,15 €2.154,09 €95,88 €2.058,20 €2.119,95 €
52.119,95 €2.154,09 €34,14 €2.119,95 €0,00 €
Ein Beispiel für ein nnuitätendarlehen: Immer gleiche monatliche – oder hier jährliche – Rate von 2.154,09 Euro

Tilgungsdarlehen – monatliche Rate nimmt im Laufe ab

JahrOffener KreditbetragAnnuität (jährl. Rate)ZinsenTilgungRestschuld Jahresende
110.000,00 €2.296,68 €296,88 €2.000,00 €8.000,00 €
28.000,00 €2.237,35 €237,35 €2.000,00 €6.000,00 €
36.000,00 €2.178,01 €178,01 €2.000,00 €4.000,00 €
44.000,00 €2.118,67 €118,67 €2.000,00 €2.000,00 €
52.000,00 €2.059,34 €59,34 €2.000,00 €0,00 €
Anders: Das Tilgungsdarlehen, bei dem sich die regelmäßige Rate verändert

Empfehlung: Online Annuitätenrechner benutzen

Wenn Du einen Kredit oder eine Baufinanzierung bzhw. Immobiliendarlehen abschließen möchtest, dann lohnt es sich, einen Annuitätenrechner zu benutzen. Mit einem Rechner kannst Du Deine Annuitäten berechnen und siehst somit unabhängig von der Höhe des Kredits die monatliche, zu zahlende Rate. Dies hilft insbesondere bei längeren Laufzeiten oder höheren Beträgen, die zu finanzieren sind, da Überschlagsrechnungen bei großen Kreditsummen schwieriger werden.

Einen Annuitätenrechner findest Du meist auch unter den Begrifflichkeiten „Kreditrechner“, da dies oft für größere Finanzierungsbeträge angeboten wird. Solltest Du nicht wünschen, dass die Daten auf einer Webseite eingegeben werden, dann besteht auch die Möglichkeit, einen Annuitätenrechner in Excel aufzusetzen und sich damit die monatliche Belastung auszurechnen.

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  • §34f GewO (Anlagevermittlung), IHK Frankfurt am Main, erteilt am 01.10.2015

Bekannt aus

  • ZEIT Campus (2016)
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