Girokonto

Girokonto Vergleich: schnell und einfach das beste Konto finden

Ob als Gehaltskonto, für die Überweisung der Miete oder um Geld zur Seite zu legen: Ohne Girokonto ist man im Alltag aufgeschmissen. Nicht von Ungefähr hat jeder Verbraucher in Deutschland sogar einen gesetzlichen Anspruch auf ein Girokonto.  

Doch aus hunderten von Angeboten das beste Girokonto für die eigenen Bedürfnisse auszuwählen fällt nicht immer leicht. Deswegen zeigen wir nicht nur, was ein gutes Girokonto auszeichnet, sondern stellen darüber hinaus auch die besten Girokonten für die unterschiedlichsten Bedürfnisse vor - vom besten kostenlosen Girokonto bis hin zum besten Girokonto für Studenten oder Selbstständige.

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Bestes Girokonto gesucht? Diese Fragen sollten Sie sich stellen

Sie möchten ein neues Girokonto eröffnen? Dann ist Ihnen bei Ihrer Recherche möglicherweise schon aufgefallen, dass die Anzahl an Angeboten immer größer zu werden scheint - vom klassischen Girokonto bei der Sparkasse über das Girokonto ohne Gebühren bei einer Direktbank bis hin zu den modernen App-Girokonten der sogenannten Neobanken.

Wie finden Sie nun also das beste Girokonto? Ganz einfach: indem Sie zunächst für sich klären, welche Punkte Ihnen dabei besonders wichtig sind. Im nächsten Schritt sind Sie dann in der Lage, Angebote gezielt zu vergleichen und so das beste Konto für Ihre Bedürfnisse zu finden.

Filialbanken und Direktbanken bieten unterschiedliche Modelle und haben sowohl Vorteile als auch Nachteile. Während Filialbanken mit persönlicher Beratung und einem breiten Netz an Geldautomaten punkten, überzeugen Direktbanken mit niedrigeren Gebühren und zeitgemäßen Online-Lösungen.

Beispiele für klassische Filialbanken wären etwa Sparkassen und Volksbanken, aber auch die Commerzbank oder die Deutsche Bank. Bei der ING-Diba oder der DKB-hingegen handelt es sich um Direktbank.

Seit einigen Jahren gibt es eine weitere Kategorie von Banken: die sogenannten Smartphone-Banken wie N26, vivid.money oder bunq, die Banking ausschließlich per App anbieten.

Girokonto für Studenten - unsere Empfehlungen

Studierende haben in der Regel ein recht knapp bemessenes Budget zur Verfügung - Kontoführungsgebühren braucht man da nicht auch noch. Doch die Kosten sind nicht das einzige Kriterium, dass es bei der Suche nach dem besten Girokonto für Studenten zu berücksichtigen gilt.

Für ein mögliches Auslandssemester etwa sollte Bargeld abheben auch im Ausland kostenlos sein. Auch ein gut funktionierendes Online Banking - am besten mit entsprechender App - ist für Studierende als “Digital Natives” ein absolutes Must-Have. Klassische Banken mit ihren zum Teil immer noch umständlichen Prozessen sind da ein klares No-Go. Die fehlende Möglichkeit zur persönlichen Beratung, die als Nachteil von Direktbanken gilt, wird hier zum Vorteil - zumindest dann, wenn genügend Alternativen zur Verfügung stehen, etwa per Email, Messenger oder Telefonisch.

Vor diesem Hintergrund können wir Studierenden nach sorgfältiger Recherche die folgenden beiden Girokonto-Empfehlungen aussprechen.

Bei unserer ersten Empfehlung handelt es sich im Grunde um das bereits weiter oben erwähnte Testsieger-Konto der ING. Studierende bis 28 Jahren müssen dabei nicht nur keine Kontoführungsgebühren bezahlen, sondern profitieren auch von einem Pauschal gewährten Überziehungsrahmen von 500€, der auch ohne regelmäßigen Gehaltseingang gewährt wird.

Banking per App in sieben Sprachen, Unterkonten mit bis zu 25 separaten IBANs und eine Eröffnung des Kontos innerhalb weniger Minuten: man merkt schnell, dass bunq für Aufruhr im Bankensektor sorgen will. Dazu passt auch, dass der Anbieter nicht mit der SCHUFA zusammenarbeitet und sich das Konto damit ohne SCHUFA-Abfrage beantragen lässt. Neben überzeugenden Features setzt das FinTech aus den Niederlanden dabei auch auf Nachhaltigkeit: pro 100 Euro, die über das Konto umgesetzt werden, wird ein Baum gepflanzt. Auf diese Weise sind von bunq-Nutzern schon über eine Million Bäume gepflanzt worden.

Einen kleinen Wermutstropfen gibt es aber dennoch: keines der drei Kontomodelle kann gänzlich kostenlos beantragt werden. Während für das Basiskonto "Easy Travel" eine Aktivierungsgebühr von 9,99€ fällig wird kosten die beiden anderen Modelle "Easy Money" und "Easy Green" sogar 7,99€ bzw. 16,99€ pro Monat - wobei sich gerade das letztgenannte Modell eher an Power User richtet und gleich 4 Karten beinhaltet (Metal Card, Maestro, Debit Mastercard & Travel Card).

Neugierig geworden? In unserem bunq Test haben wir uns einmal genauer angeschaut, wie das Banking per App im Vergleich zu klassischen Anbietern so abschneidet.

GIROMATCH-Tipp: Da es für Studenten ohne regelmäßiges Einkommen oft schwierig ist eine Kreditkarte zu beantragen, lohnt es sich einen Blick auf sogenannte Daily Charge Cards zu werfen. Daily Charge Cards sind eine Art Kreditkarte mit Kreditrahmen, die Du auch als Student beantragen kannst.

Was muss ein gutes Girokonto alles können?

Geld senden und empfangen

Zu den Grundfunktionen eines jeden Girokontos gehört es, Geld von A nach B zu transferieren. Die meisten Kunden nutzen ihr Bankkonto um die Miete zu bezahlen, im Supermarkt mit Karte zu zahlen, aber natürlich auch das Gehalt und Einnahmen zu erhalten. Folgende Funktionen werden als Grundfunktionen angesehen:

SEPA-Überweisungen

SEPA-Überweisungen werden wohl am häufigsten von Bankkunden genutzt. Zum einen können Kunden bargeldlos Rechnungen begleichen indem Sie im Online-Banking oder in der Filiale auf dem Überweisungsschein die Bankdaten des Empfängers (IBAN und BIC) und den Betrag und ggf. einen Verwendungszeck angeben. Mit der Überweisung weisen Kunden ihre Bank an zu Lasten des Girokontos Geld an den Zahlungsempfänger zu übertragen. SEPA steht übrigens für "Single Euro Payments Area" und bezeichnet den Zahlungsverkehrsraum von 36 europäischen Staaten.

Dauerauftrag aufsetzen

Ein Dauerauftrag ist eine Überweisung, die in wiederkehrend und in regelmäßigen Abständen ausgeführt wird, wie zum Beispiel der Beitrag für den Sportverein, eine jährliche Spende oder die monatliche Miete. Dabei handelt es sich immer um den gleichen Betrag und den gleichen Empfänger der Überweisung.

Lastschrift und Lastschriftverfahren

Mit dem SEPA Lastschriftverfahren kann einem Dritten, also einem Online-Shop, einer Bank oder einem Geschäft die Einwilligung erteilt werden, Geld vom Konto abzubuchen. Dies wird häufig bei wiederkehrenden Zahlungen genutzt, bei der sich Beträge auch unterscheiden können, wie Strom, Mobilfunk oder der Internetanschluss. Auch Amazon oder eBay arbeiten mit dem SEPA-Verfahren für Käufe im Online-Shop.

Girokarte (EC-Karte) und Kreditkarte

Die Girocard, häufig noch "EC-Karte" (aus alten "Eurocheque-Zeiten") genannt, ist eine Debitkarte und ermöglicht es Verbrauchern, Bargeld von Geldautomaten abzuheben oder bargeldlos zu bezahlen, Das Geld wird in beiden Fällen sofort vom Girokonto abgebucht.

Kontaktloses Bezahlen

Girokarte meist nur in Deutschland einsetzbar

Um unterwegs bargeldlos bezahlen zu können, benötigen Verbraucher bspw. eine Girokarte. Per Unterschrift oder PIN kann im Restaurant, Hotel oder im Geschäft direkt vor Ort bezahlt werden. Verbraucher müssen dafür in der Regel keine Gebühren zahlen. Die Girocard wird im Ausland nicht überall akzeptiert und es können hohe Gebühren für den Auslandseinsatz wie Fremdwährungsgebühren auf den Nutzer zukommen. Der Verbraucher kann mit der Girokarte an Geldautomaten Bargeld abheben. Die Gebühren für das Geld abheben hängen vom Automatenbetreiber ab und können im Ausland deutlich höher sein.

Kreditkarten für internationale Zahlungen

Kreditkarten sind neben der Girocard ein beliebtes Zahlungsmittel für den bargeldlosen Zahlungsverkehr. Kreditkarten gibt es zumeist gegen einen Aufpreis, bei einigen Banken gibt es aber auch eine kostenlose Kreditkarte gratis zum Girokonto, bspw. bei der DKB-Bank, der comdirect, der Commerzbank oder auch der N26.

Anders als die Girocard wird das Girokonto bei der Kreditkarte nicht immer direkt belastet, sondern die Abrechnung erfolgt in der Regel einmal im Monat ("Revolving Kreditkarte"). Die Kreditkarte bietet viel Flexibilität im In- und Ausland, denn VISA und Mastercard werden weltweit akzeptiert.

Dispozins, Kreditrahmen und Kreditaufnahmen

Der Dispo ist ein wichtiges Instrument, um liquide zu bleiben, wenn am Ende des Monats das Konto leerer wird oder unvorhergesehene Zahlungen getätigt werden müssen. Entscheiden dabei ist der Dispozins, der schnell in die Höhe gehen kann.

Bei der Einrichtung eines Kontos wird der Rahmen des Dispokredits vereinbart und kann danach flexibel genutzt werden. Wichtig für einen guten Dispo ist dabei die SCHUFA-Akte, da der Dispokredit ähnlich wie ein normaler Kredit gewertet wird. Für längere Engpässe kann sich daher die Wahl eines Kleinkredits eher lohnen und sich günstiger erweisen.

Online-Banking und gute App

 

2/3 aller Kunden in Deutschland nutzen Mobile Banking ihrer Bank, wie eine Umfrage von Bitkom Research 2020 ergeben hat. Ein gutes Online-Banking und eine funktionierende App sind daher bei der Wahl eines Girokontos wichtig. Per App haben Verbraucher den Kontostand immer im Blick, können sich Benachrichtigungen schicken lassen, Überweisungen tätigen oder sich im Chat beraten lassen.

Für die Sicherheit beim Online-Banking sorgen verschiedene TAN-Verfahren wie mobileTAN, pushTAN oder photoTAN. Dies sind Verfahren um Transaktionsnummern zu generieren, die zur Freigabe von Online Aufträgen benötigt werden. Apps bieten dabei noch weitere Zusatzservices wie die Filial- und Automatensuche, Fotoüberweisungen oder Instant Überweisungen an andere Bankkunden.

Girokonto mit Dispo

Der Dispozins ist mit 6,99 % pro Jahr bei der ING DiBa und mit 6,90% bei der DKB vergleichbar hoch, Achtung, nach 12 Monaten steigt der Dispozins bei der DKB auf 7,5 %, für Kunden, die unter 700 Euro Geldeingang pro Monat haben und damit keine Aktivkunde sind. Das Girokonto der Direktbanken bietet den Kunden keine Verzinsung ihrer Einlagen, sie bieten den Kunden dafür andere Möglichkeiten: Bei der ING erhalten Kunden ein Extra-Tagesgeldkonto mit 2,00% in den ersten 4 Monaten, danach einen variablen Zinssatz. DKB Kunden erhalten Guthabenzinsen auf der Visa Card von 0,2% (variabler Zinssatz).

Weitere Services beim Girokonto: Konto wechseln und Beratung

Um den Bankwechsel für Kunden zu erleichtern, bieten die beiden Direktbanken einen Online Kontowechselservice an. Nach der Kontoeröffnung werden die Zahlungspartner des neuen Kunden über das Konto wechseln und die neue Bankverbindung informiert. Eine persönliche Beratung gibt es bei Direktbanken nicht, Kunden müssen ihr Konto online verwalten und alle Zahlungen im Online Banking anweisen. Anders als die DKB ermöglicht die ING-DiBa zwar, dass Bankgeschäfte auch per Telefon oder schriftlich beauftragt werden können, berechnet dafür aber eine Gebühr.

Girokonto mit dem günstigsten Dispozins (2020)

Wir haben die Angebote der Banken anhand des Dispozinses verglichen. Im Juli 2020 bot die DKB Bank mit 6,74% p.a. den günstigsten Dispozins für Girokonten, gefolgt von der ING Diba mit 6,99% p.a.

Wie folgt die Übersicht ausgewählter Bankanbieter.

Bank	Dispozins	Überziehungs-Zins	Habenzins
DKB Bank	6,65%	6,65%	0,00%
ING	6,99%	6,99%	0,00%
Commerzbank	9,75%	12,25%	0,00%
1822direkt	7,17%	7,17%	0,00%
N26	8,90%	8,90%	0,00%
TARGOBANK	7,47%	-	0,00%
Degussa Bank	9,63%	14,50%	0,00%
Postbank	10,55%	14,95%	0,00%