Solange eine Pfändung läuft, vergibt kaum ein Kreditgeber einen Kredit: Der pfändbare Teil des Einkommens steht dem Gläubiger zu, und aus dem Rest müsste zusätzlich eine Rate bezahlt werden. Realistisch sind andere Wege — eine Ratenvereinbarung mit dem Gläubiger, die Ablösung der Forderung durch Dritte, ein zweiter Kreditnehmer ohne Pfändung oder die Schuldnerberatung, die bei gemeinnützigen Stellen in der Regel nichts kostet.
Solange eine Pfändung läuft, vergibt kaum ein Kreditgeber einen Kredit. Der pfändbare Teil des Einkommens steht dem Gläubiger zu, und aus dem Rest müsste zusätzlich eine Rate bezahlt werden. Diese Seite sagt zuerst, was nicht geht — und danach, welche Wege bleiben.
Kredit trotz Pfändung: Was realistisch ist
Realistisch ist er in den meisten Fällen nicht. Eine laufende Pfändung ist für einen Geldgeber das deutlichste Signal, das es gibt: Ein Gläubiger hat bereits einen Titel erwirkt und greift auf das Einkommen zu. Wer jetzt zusätzlich eine Rate übernehmen soll, müsste sie aus dem unpfändbaren Rest bezahlen — genau dem Teil, der zum Leben gedacht ist.
Dass die Suche danach trotzdem häufig ist, liegt nahe: Wer gepfändet wird, hat ein akutes Geldproblem, und ein Kredit sieht nach der schnellsten Lösung aus. Er ist in dieser Lage aber der einzige Weg, der die Belastung sicher erhöht — die Pfändung bleibt bestehen, und eine Rate kommt dazu.
Angebote, die etwas anderes versprechen, gibt es trotzdem. Sie verlangen fast immer Geld vorab: eine Gebühr, eine Versicherung, einen kostenpflichtigen Rückruf. Vor der Auszahlung zahlst Du nie etwas. Woran sich solche Angebote sonst noch erkennen lassen, steht unter Kredithai.
GIROMATCH ist ein unabhängiger Kreditvermittler nach § 34c GewO und keine Bank. Wir vergleichen, und über die Vergabe entscheidet der Partner — bei laufender Pfändung fällt diese Entscheidung in aller Regel negativ aus. Deshalb steht auf dieser Seite, was stattdessen weiterhilft.
Was eine Lohnpfändung für die Rate bedeutet
Vom Nettolohn bleibt der unpfändbare Teil, und aus ihm müsste die Rate zusätzlich bezahlt werden. Der Arbeitgeber führt den pfändbaren Teil direkt an den Gläubiger ab; ist ihm die Pfändung einmal zugestellt, entscheidet er darüber nicht mehr selbst.
Für die Kreditanfrage hat das eine Folge, die über die reine Rechnung hinausgeht: Der Partner sieht die Pfändung ohnehin. Sie taucht in den Kontobewegungen auf, sobald ein digitaler Kontoblick Teil der Prüfung ist, und je nach Fall kann auch die Auskunft einen Eintrag dazu führen. Die Angaben im Antrag müssen sie deshalb abbilden.
Wie viel unpfändbar bleibt, steht in der Pfändungstabelle. Sie wird jedes Jahr zum 1. Juli angepasst; Maßstab ist die Entwicklung des steuerlichen Grundfreibetrags.
Daraus folgt die Rechnung, die ein Partner aufmacht: Liegt das Nettoeinkommen nur wenig über dem Freibetrag, ist der pfändbare Teil klein — und der Rest reicht gerade für die laufenden Kosten. Liegt es deutlich darüber, geht der Überschuss an den Gläubiger. In beiden Fällen bleibt für eine zusätzliche Rate wenig übrig.
Die Beträge oben sind gerundet und ändern sich jährlich. Verbindlich ist die jeweils gültige Pfändungstabelle des Bundesjustizministeriums — und für den eigenen Fall die Berechnung der Stelle, die die Pfändung ausführt.
Kredit mit P-Konto
Das Pfändungsschutzkonto schützt ein Guthaben auf dem Konto vor dem Zugriff. Ein Kredit wird dadurch nicht wahrscheinlicher — eine Auszahlung auf ein geschütztes Konto aber überhaupt erst sinnvoll.
Der Unterschied ist wichtig, weil er oft verwechselt wird. Das P-Konto ist kein Kreditmerkmal, sondern ein Kontomerkmal: Ein Girokonto, das auf eine Person läuft, lässt sich in ein P-Konto umwandeln — bei einem Gemeinschaftskonto muss es dafür zuerst geteilt werden. Ab der Umwandlung ist ein Grundbetrag je Kalendermonat automatisch geschützt, ohne dass Du etwas beantragen musst. Aktuell sind das rund 1.590 Euro; für Unterhaltspflichten und einige weitere Fälle lässt sich der Betrag mit einer Bescheinigung erhöhen.
Ohne P-Konto würde eine Kreditauszahlung auf ein gepfändetes Konto beim Gläubiger landen, nicht bei Dir. Das ist der praktische Grund, warum das Konto zuerst geklärt gehört und die Kreditfrage danach.
Dasselbe gilt für Geld, das kein Lohn ist. Auch eine Erstattung, eine Rückzahlung oder Unterstützung aus dem Umfeld geht auf einem gepfändeten Konto an den Gläubiger. Wer ein Girokonto ohne SCHUFA sucht, weil das bisherige Konto gekündigt wurde, findet die Einzelheiten dort.
Welche Wege bleiben
Vier, und keiner davon ist ein Kredit bei laufender Pfändung. Sie stehen hier als Beschreibung dessen, was in dieser Lage üblicherweise in Frage kommt — welcher davon passt, hängt am Einzelfall.
Zur Tabelle drei Anmerkungen, die den Unterschied machen. Die Schuldnerberatung ist die einzige Adresse, die den Überblick über alle Forderungen zugleich herstellt — und sie kann prüfen, ob eine Pfändung in der Höhe überhaupt berechtigt ist. Sie ist dabei nicht nur für Menschen da, die schon überschuldet sind.
Bei der Ratenvereinbarung entscheidet der Gläubiger. Ob er darauf eingeht, hängt an der Forderung, an der Höhe der angebotenen Rate und daran, wie die bisherige Zahlungsgeschichte aussieht. Beim zweiten Kreditnehmer wiegt die Kehrseite schwer: Er haftet in voller Höhe, und bei einer bestehenden Pfändung ist das eine Verpflichtung, die realistisch bei ihm landen kann.
Ein fünfter Punkt gehört dazu: Reicht das Einkommen nicht, um alle Forderungen in absehbarer Zeit zu tilgen, ist auch das ein Thema für die Schuldnerberatung. Sie kennt die Verfahren, die es für diesen Fall gibt, und je früher sie den Überblick hat, desto mehr davon stehen offen.
Was in dieser Lage dagegen nicht weiterhilft, ist ein zweiter Kredit zur Bedienung des ersten. Er erhöht die monatliche Belastung, und der ursprüngliche Gläubiger bleibt, wo er war. Geht es um mehrere Forderungen nebeneinander, ist das Zusammenfassen ein eigenes Thema — was dabei geht und was nicht, steht unter Umschuldung.
Nach dem Ende der Pfändung
Ist die Forderung erledigt, verschwindet der Eintrag nicht sofort — die Ausgangslage verbessert sich aber. Eine erledigte Forderung wird von Geldgebern anders bewertet als eine offene, und mit dem Ende der Pfändung fließt das volle Einkommen wieder auf das eigene Konto.
Der Zeitpunkt macht dabei einen Unterschied, den viele nicht auf dem Schirm haben: Das Einkommen ist mit dem Ende der Pfändung sofort wieder frei, ein Eintrag in der Auskunft verschwindet dagegen nicht im selben Moment. Eine Anfrage direkt danach trifft deshalb auf eine bessere Einkommenslage, aber noch nicht zwangsläufig auf eine bessere Auskunft.
Drei Dinge lohnen dabei den Blick:
- Die eigene Auskunft. Eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA Holding AG zeigt, was dort steht. Erledigte Forderungen, die noch als offen geführt werden, lassen sich berichtigen.
- Das P-Konto. Ob es bestehen bleiben soll, ist eine eigene Frage — es kostet nichts extra und schützt auch künftig.
- Der Abstand zur Anfrage. Je weiter die erledigte Forderung zurückliegt, desto anders fällt die Bewertung aus. Unmittelbar nach dem Ende der Pfändung ist die Auskunft noch dieselbe.
Was danach möglich ist, steht auf Kredit trotz negativer SCHUFA. Geht es um eine Forderung, die noch beim Inkasso liegt und nicht tituliert ist, führt Inkasso weiter — dort ist die Lage eine andere als bei einer laufenden Pfändung.
Und für kleine Beträge nach dem Ende der Pfändung: 500 Euro Kredit, Minikredit oder der Überblick unter Geld leihen.
Häufige Fragen zu Pfändung und Kredit
In aller Regel nicht. Der pfändbare Teil des Einkommens steht dem Gläubiger zu; aus dem unpfändbaren Rest müsste zusätzlich eine Rate bezahlt werden. Angebote, die etwas anderes versprechen, verlangen fast immer Geld vorab — und vor der Auszahlung zahlst Du nie etwas.
Das steht in der Pfändungstabelle, die jedes Jahr zum 1. Juli neu festgesetzt wird. Ohne Unterhaltspflichten bleiben aktuell rund 1.590 Euro im Monat unpfändbar; für die erste unterhaltsberechtigte Person erhöht sich der Betrag um rund 585 Euro, für die zweite bis fünfte um jeweils rund 326 Euro. Verbindlich ist die jeweils gültige Tabelle.
Es schützt ein Guthaben auf dem Konto vor dem Zugriff — aktuell rund 1.590 Euro je Kalendermonat, automatisch und ohne gesonderten Antrag. Ein Kredit wird dadurch nicht wahrscheinlicher. Ohne P-Konto würde eine Auszahlung auf ein gepfändetes Konto beim Gläubiger landen.
Die Schuldnerberatung, eine Ratenvereinbarung mit dem Gläubiger, die Ablösung der Forderung durch Dritte und ein zweiter Kreditnehmer ohne Pfändung. Welcher davon passt, hängt am Einzelfall. Ein zweiter Kredit zur Bedienung des ersten gehört nicht dazu — er erhöht die Belastung, und der ursprüngliche Gläubiger bleibt, wo er war.
Bei gemeinnützigen Stellen ist die Beratung in der Regel kostenlos. Anlaufstellen gibt es bei Wohlfahrtsverbänden, Verbraucherzentralen und Kommunen. Sie kann auch prüfen, ob eine Pfändung in der Höhe berechtigt ist.
Das Einkommen ist sofort wieder frei, ein Eintrag in der Auskunft verschwindet dagegen nicht im selben Moment. Eine erledigte Forderung wird aber anders bewertet als eine offene — die Ausgangslage verbessert sich.
