In der Elternzeit endet der Arbeitsvertrag nicht — er besteht weiter, während Arbeitspflicht und Lohnzahlung ruhen. Das ist für Kreditgeber der entscheidende Unterschied. Elterngeld allein reicht bei vielen Partnern nicht aus, weil es befristet ist und nur 65 bis 67 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens ersetzt; zusammen mit weiterem regelmäßigem Einkommen oder einem zweiten Kreditnehmer sieht es anders aus. Die Anfrage über GIROMATCH ist kostenlos und unverbindlich.
In der Elternzeit endet der Arbeitsvertrag nicht — er besteht weiter, während die Arbeitspflicht und die Lohnzahlung ruhen. Das ist für einen Kreditgeber der entscheidende Unterschied, und er wird von Antragstellern oft unterschätzt. Hier steht, worauf Partner in dieser Lage schauen, ob Elterngeld als Einkommen zählt und wie die Anfrage abläuft.
Kredit in der Elternzeit: Was möglich ist
Möglich ist es, und die Ausgangslage ist anders gelagert als bei anderen Einkommenslücken: Der Arbeitsvertrag besteht weiter, die Rückkehr in den Job ist vereinbart, und der Arbeitgeber steht fest. Genau diese drei Dinge sieht ein Partner im Antrag.
Eng wird es an einer anderen Stelle: Während der Elternzeit fließt kein Gehalt, sondern Elterngeld — und das ersetzt nur einen Teil des bisherigen Nettoeinkommens. Die Rate muss aus diesem kleineren Betrag bezahlt werden, und gleichzeitig steigen die Ausgaben. Wo ein Antrag in dieser Zeit scheitert, liegt es an dieser Rechnung und nicht an der Elternzeit als solcher.
Der Unterschied zu anderen Lebenslagen ist damit deutlich: Wer arbeitslos ist, hat kein Arbeitsverhältnis; wer in der Probezeit ist, hat eines, das beidseitig mit kurzer Frist kündbar ist. In der Elternzeit besteht der Vertrag und ein Rückkehrdatum ist absehbar. Nur das Geld, das daraus fließt, ist vorübergehend kleiner.
Dabei bleibt die Frage, ob ein Kredit in dieser Phase tragbar ist, eine eigene — und sie stellt sich schärfer als sonst. Eine Rate läuft weiter, auch wenn das Einkommen ein Jahr lang kleiner ist, und die Ausgaben mit einem Kind sinken danach nicht automatisch wieder.
GIROMATCH ist dabei ein unabhängiger Kreditvermittler nach § 34c GewO und keine Bank. Wir vergleichen; über die Vergabe entscheidet der Partner.
Zählt Elterngeld als Einkommen?
Bei manchen Partnern ja, bei anderen nur zusammen mit weiterem regelmäßigem Einkommen. Einheitlich ist die Handhabung nicht — und das ist der wichtigste Satz auf dieser Seite.
Der Grund liegt in zwei Eigenschaften des Elterngelds. Es ist befristet, also nicht auf die Laufzeit eines Kredits angelegt. Und es ist niedriger als der vorherige Lohn: Das Basiselterngeld ersetzt 65 bis 67 Prozent des wegfallenden Nettoeinkommens, mindestens 300 und höchstens 1.800 Euro im Monat. Bei kleinen Einkommen liegt die Ersatzrate höher.
Für die Rechnung eines Partners heißt das: Er sieht ein Einkommen, das in absehbarer Zeit endet und danach wieder steigt. Wie er das gewichtet, unterscheidet sich von Haus zu Haus. Eine Anfrage über einen Vermittler erreicht mehrere davon gleichzeitig; einzelne Anläufe bei einer Bank erreichen jeweils eines.
ElterngeldPlus ist dabei für eine Kreditanfrage oft der übersichtlichere Fall: Der monatliche Betrag ist kleiner, läuft dafür aber länger — und deckt damit eher eine Kreditlaufzeit ab.
Einen Anspruch auf Elterngeld hat außerdem nicht jeder: Oberhalb einer Grenze beim zu versteuernden Jahreseinkommen entfällt er. Für die Kreditfrage spielt das selten eine Rolle — wer über dieser Grenze liegt, hat in aller Regel kein Einkommensproblem.
Kredit während der Elternzeit beantragen: So läuft es ab
Online, in wenigen Minuten und für Dich kostenlos. Du gibst Betrag und Laufzeit an, dazu Angaben zu Einkommen und Beschäftigung — und siehst, welche Partner zu Deiner Lage passen.
Ein Punkt vorweg, weil er in der Elternzeit häufiger vorkommt als sonst: Wer mehrere Anfragen bei einzelnen Banken stellt, sammelt bei jeder eine Abfrage. Über eine Vermittlung läuft es als eine Konditionsanfrage, die den Score nicht berührt — und erreicht trotzdem mehrere Häuser mit ihren jeweils eigenen Kriterien.
- Beim Einkommen zählt beides. Das Elterngeld und, falls vorhanden, weitere regelmäßige Einkünfte: ein Teilzeitverdienst während der Elternzeit, Kindergeld, Unterhalt, Mieteinnahmen.
- Bei der Beschäftigung zählt der Arbeitsvertrag, nicht das Ruhen. Das Arbeitsverhältnis besteht, und der Zeitpunkt der Rückkehr steht in der Regel fest.
- Die Identitätsprüfung läuft per Video- oder Post-Ident. Geht die Anfrage an einem Werktag vor 16:00 Uhr ein, kann das Geld noch am selben Tag auf dem Konto sein.
Die Anfrage läuft als Konditionsanfrage und senkt Deinen SCHUFA-Score nicht. Vor der Auszahlung zahlst Du nie etwas — weder Bearbeitungsgebühr noch Vorkosten. Wer vorab Geld verlangt, ist kein Kreditgeber.
🔒 Sicher und verschlüsselt
Was die Ausgangslage verändert
Vier Umstände fließen in die Rechnung eines Partners ein. Sie stehen hier, damit nachvollziehbar ist, warum zwei Anfragen aus derselben Lebenslage unterschiedlich ausgehen können.
- Das Haushaltseinkommen. Lebt eine zweite Person mit eigenem Gehalt im Haushalt, steht dem reduzierten Elterngeld ein weiteres Einkommen gegenüber. Am stärksten wirkt das, wenn diese Person als zweiter Kreditnehmer im Vertrag steht — dann haftet sie allerdings in voller Höhe mit.
- Ein Teilzeitverdienst. Wer während der Elternzeit arbeitet, darf das bis zu 32 Wochenstunden im Monatsdurchschnitt tun. Der Verdienst erhöht das laufende Einkommen allerdings nicht eins zu eins: Er wird auf das Elterngeld angerechnet.
- Die Höhe der Summe. Sie bestimmt die Rate, und die Rate wird gegen das reduzierte Einkommen gerechnet. Kleinere Beträge führen deshalb zu anderen Ergebnissen als große.
- Der Zeitpunkt der Rückkehr. Liegt er innerhalb der Kreditlaufzeit, sieht der Partner ein Einkommen, das wieder steigt. Fehlt das Datum im Antrag, muss er die ungünstigere Annahme treffen.
Das Kindergeld ändert die Lage dabei weniger, als viele erwarten. Es fließt zwar regelmäßig, steht aber einer Ausgabe gegenüber, die es zur selben Zeit gibt — und vergrößert den Abstand zwischen Einnahmen und festen Kosten deshalb kaum.
Was in der Elternzeit dagegen selten hilft, ist das Elterngeld allein bei einer größeren Summe. Dafür führen die Betragsseiten weiter: 500 Euro Kredit, 1.500 Euro Kredit oder ein Minikredit für kleine Beträge.
Kredit in Mutterschutz und kurz nach der Geburt
Im Mutterschutz ist die Lage ähnlich und in einem Punkt anders: Statt Elterngeld fließen Mutterschaftsgeld und der Zuschuss des Arbeitgebers. Die Krankenkasse zahlt bis zu 13 Euro je Kalendertag, den Rest bis zum bisherigen Nettogehalt trägt der Arbeitgeber — zusammen wird das bisherige Netto damit in der Regel erreicht. Wer in dieser Phase anfragt, zeigt einem Partner also ein höheres laufendes Einkommen als wenige Monate später.
Der Arbeitsvertrag läuft auch hier weiter. Für einen Partner ist der Unterschied zwischen Mutterschutz und Elternzeit deshalb vor allem einer der Höhe, nicht der Art des Einkommens.
Was in beiden Phasen gleich bleibt: Der Nachweis ist in der Regel unkompliziert, weil es für beide Leistungen Bescheide und Abrechnungen gibt — Papiere, die ohnehin im Haus sind.
Kredit trotz Elternzeit und negativer SCHUFA
Beides zusammen macht es enger. Ein negativer Eintrag wiegt in der Elternzeit schwerer als sonst, weil er auf ein ohnehin reduziertes Einkommen trifft — die Rechnung wird von zwei Seiten enger. Ausgeschlossen ist ein Kredit damit nicht: Ein Teil der Partner bewertet die Vergangenheit weniger stark als das, was gerade hereinkommt.
Einen Kredit ganz ohne SCHUFA-Abfrage gibt es dabei nicht — sie ist für den Geldgeber die Grundlage, das Risiko einzuschätzen. Wegfallen kann der Papierweg: keine ausgedruckten Nachweise, stattdessen ein einmaliger digitaler Blick aufs Konto, wenn Du zustimmst. Was bei negativen Einträgen sonst gilt, steht auf Kredit ohne SCHUFA.
Kommt kein Kredit zustande, ist das ein Ergebnis, mit dem sich arbeiten lässt — mit dem Ende der Elternzeit ändert sich die Rechnung ohnehin. Wenn das Geld dauerhaft nicht reicht, ist die Schuldnerberatung die richtige Adresse — bei gemeinnützigen Stellen ist sie in der Regel kostenlos, Anlaufstellen gibt es bei Wohlfahrtsverbänden, Verbraucherzentralen und Kommunen.
Und ein zeitlicher Punkt, der sich nicht ändern lässt, aber erklärt, warum Anfragen unterschiedlich ausgehen: Eine Anfrage kurz vor dem Ende der Elternzeit sieht für einen Partner anders aus als eine im dritten Monat. Im ersten Fall liegt der größere Teil der Kreditlaufzeit nach der Rückkehr in den Job, im zweiten davor.
Verwandte Lagen, in denen das Einkommen befristet oder unsicher ist, stehen unter Kredit für Geringverdiener, Kredit ohne Einkommensnachweis und Kredit mit Minijob.
Häufige Fragen zum Kredit in der Elternzeit
Möglich ist es. Der Arbeitsvertrag besteht weiter, und die Rückkehr in den Job ist absehbar — das sieht ein Partner im Antrag. Eng wird es beim Einkommen: Elterngeld ersetzt nur einen Teil des bisherigen Nettolohns, und die Rate muss aus diesem kleineren Betrag bezahlt werden.
Bei manchen Partnern ja, bei anderen nur zusammen mit weiterem regelmäßigem Einkommen. Einheitlich ist die Handhabung nicht. Der Grund: Elterngeld ist befristet und niedriger als der vorherige Lohn — das Basiselterngeld ersetzt 65 bis 67 Prozent des wegfallenden Nettoeinkommens, mindestens 300 und höchstens 1.800 Euro im Monat.
Bis zu 32 Wochenstunden im Monatsdurchschnitt. Der Verdienst erhöht das verfügbare Einkommen allerdings nicht eins zu eins, weil er auf das Elterngeld angerechnet wird.
Vor allem die Höhe des laufenden Einkommens. Im Mutterschutz zahlt die Krankenkasse bis zu 13 Euro je Kalendertag, den Rest bis zum bisherigen Nettogehalt trägt der Arbeitgeber — zusammen wird das Netto in der Regel erreicht. Elterngeld liegt darunter.
Ein zweites Einkommen im Haushalt, ein Teilzeitverdienst, die Höhe der angefragten Summe und ein konkretes Rückkehrdatum. Alle vier fließen in die Rechnung des Partners ein; entschieden wird dort, nicht bei GIROMATCH.
Nichts. Für Dich ist die Vermittlung kostenlos, bezahlt werden wir vom Partner. Vor der Auszahlung zahlst Du nie etwas — weder Bearbeitungsgebühr noch Vorkosten.
