Für einen Kredit zählt nicht die Höhe des Einkommens allein, sondern was nach Miete und laufenden Kosten für die Rate übrig bleibt. Bei vielen Partnern reichen 500 Euro im Monat, wenn sie regelmäßig fließen — auch aus Rente, Unterhalt oder einem Nebenjob. Je kleiner die Summe, desto größer der Spielraum. GIROMATCH ist Kreditvermittler nach § 34c GewO; über die Vergabe entscheidet der Partner.
Ein kleines Einkommen schließt einen Kredit nicht aus. Entscheidend ist für die meisten Partner nicht, wie hoch das Gehalt ist, sondern was nach Miete und laufenden Kosten für eine Rate übrig bleibt. Hier steht, wer als Geringverdiener gilt, welche Summen realistisch sind, was neben dem Gehalt als Einkommen zählt — und was sich ändert, wenn zusätzlich ein negativer SCHUFA-Eintrag vorliegt.
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Kredit für Geringverdiener: Was geht
Möglich ist es. Ein Partner rechnet die Rate gegen das, was am Monatsende übrig bleibt — und diese Rechnung kann bei 1.200 Euro Einkommen aufgehen und bei 2.500 Euro scheitern, wenn dort bereits drei andere Raten laufen.
Warum Standardbanken trotzdem oft ablehnen, liegt an ihren Scoringmodellen: Sie sortieren nach Schwellenwerten, nicht nach Einzelfällen. Spezialisierte Partner setzen andere Grenzen an. Wer bei einem Haus durchfällt, kann beim nächsten durchkommen — und stellt dafür nur eine Anfrage.
GIROMATCH ist dabei ein unabhängiger Kreditvermittler nach § 34c GewO und keine Bank. Wir vergleichen; über die Vergabe entscheidet der Partner.
Wer gilt als Geringverdiener?
Der Begriff hat eine enge rechtliche und eine weite alltägliche Bedeutung — und für die Kreditfrage zählt die weite.
- Im Sozialversicherungsrecht gelten Beschäftigte mit einem Arbeitsentgelt bis 325 Euro im Monat als Geringverdiener; dort trägt der Arbeitgeber die Sozialversicherungsbeiträge allein.
- Im Alltag meint der Begriff meist geringfügig Beschäftigte, also Minijobber. Die Verdienstgrenze dafür ist an den gesetzlichen Mindestlohn gekoppelt und steigt mit ihm — aktuell liegt sie bei 603 Euro im Monat. Wer darüber und unter 2.000 Euro verdient, ist im sogenannten Übergangsbereich, umgangssprachlich Midijob.
- Für die Kreditfrage ist beides zu eng. Gemeint sind Menschen, deren Einkommen deutlich unter dem Durchschnitt liegt: Teilzeitkräfte, Studierende, Auszubildende, Menschen mit Nebenverdienst und oft auch Rentner.
Banken sehen bei niedrigem Einkommen ein höheres Ausfallrisiko — nicht, weil die Menschen unzuverlässiger wären, sondern weil weniger Puffer da ist, wenn etwas dazwischenkommt. Genau deshalb schaut die Prüfung auf den Abstand zwischen Einnahmen und festen Ausgaben, nicht auf die Einnahmen allein.
Für die Kreditanfrage hat das eine praktische Folge: Die Bezeichnung spielt keine Rolle. Kein Formular fragt, ob du Geringverdiener bist. Gefragt wird nach dem Nettoeinkommen und nach der Beschäftigungsart — und aus diesen Angaben plus den laufenden Verpflichtungen ergibt sich die Rechnung, die am Ende entscheidet.
Was vorausgesetzt wird
Drei Dinge setzt praktisch jeder Partner voraus: ein regelmäßiges Einkommen ab 500 Euro im Monat, Volljährigkeit und ein eigenes Konto in der EU.
Ein gültiges Ausweisdokument kommt dazu, weil die Identität geprüft werden muss — per Video- oder Post-Ident. Liegt ein negativer SCHUFA-Eintrag vor, verlangen die meisten Partner zusätzlich einen Einkommensnachweis: eine Lohnabrechnung oder einen einmaligen digitalen Blick aufs Konto.
Kredit mit geringem Einkommen: welche Summen realistisch sind
Je kleiner die Summe, desto größer der Spielraum. Das ist die eine Regel, die in diesem Feld durchgehend gilt — bei wenigen Hundert Euro steht weniger auf dem Spiel, also fällt die Entscheidung leichter.
Der Zusammenhang ist kein Automatismus, sondern eine Rechnung: Die Rate muss neben den laufenden Kosten Platz haben. Eine kleine Summe über eine längere Laufzeit ergibt eine kleinere Rate — dafür läuft der Vertrag länger und kostet insgesamt mehr. Beides zusammen bestimmt, was möglich ist.
Ein zweiter Punkt kommt bei kleinen Einkommen dazu und wird oft übersehen: Bestehende Verpflichtungen zählen mit, auch die unscheinbaren. Ein laufender Ratenkauf für ein Handy, ein Leasingvertrag, ein zweiter Kleinkredit — für die Rechnung des Partners ist das dasselbe wie eine Kreditrate. Wer bereits mehrere kleine Raten bedient, hat rechnerisch weniger Spielraum als jemand mit demselben Einkommen und keiner.
Welche Beträge das in der Praxis sind, steht auf den Betragsseiten: 200 Euro leihen, 500 Euro Kredit, 1.500 Euro Kredit — oder der Überblick unter Geld leihen.
Was neben dem Gehalt als Einkommen zählt
Mehr, als die meisten vermuten. Für einen Partner zählt, ob Geld regelmäßig fließt — nicht, aus welcher Quelle es kommt.
- Nebenjob oder Minijob — läuft er neben der Hauptbeschäftigung, addiert er sich. Mehr dazu unter Kredit mit Minijob.
- Rente — der Rentenbescheid ist bei vielen Partnern ein anerkannter Nachweis.
- Kindergeld und Unterhalt — werden von einigen Partnern angerechnet, von anderen nicht.
- Einkommen einer zweiten Person im Haushalt — wirkt am deutlichsten, wenn diese Person als zweiter Kreditnehmer mit im Vertrag steht.
- Krankengeld und Elterngeld — laufen befristet und werden deshalb unterschiedlich bewertet.
Weniger Gewicht haben in der Regel einmalige Zuflüsse: eine Steuerrückzahlung, eine Abfindung, ein Bonus. Sie erhöhen das Guthaben, aber nicht das, woraus eine monatliche Rate bezahlt wird — und darauf schaut die Prüfung.
Fehlt die klassische Lohnabrechnung ganz, führt die Seite Kredit ohne Einkommensnachweis weiter. Ohne Anstellung ist Kredit für Arbeitslose die passende Seite.
Was die Ausgangslage verändert
Vier Umstände wiegen bei knappem Einkommen schwerer als sonst. Sie sind keine Empfehlung, sondern das, was ein Partner tatsächlich anders bewertet.
- Ein zweiter Kreditnehmer. Steht eine zweite Person mit eigenem Einkommen im Vertrag, wird das Haushaltseinkommen gerechnet. Sie haftet dann allerdings genauso wie der erste Kreditnehmer.
- Ein Bürge. Er tritt nicht als Kreditnehmer auf, springt aber ein, wenn nicht gezahlt wird. Die Bank prüft ihn wie einen eigenen Antragsteller: eigenes regelmäßiges Einkommen, keine erheblichen eigenen Schulden. Weil die Haftung voll durchschlägt, setzt eine Bürgschaft ein belastbares Verhältnis zwischen beiden voraus.
- Die Höhe der Anfrage. Siehe oben — sie bestimmt die Rate und damit die Rechnung.
- Vollständige Angaben. Was ein Partner nicht weiß, muss er annehmen, und Annahmen fallen im Zweifel zuungunsten des Antrags aus. Wer vorab einmal aufschreibt, was monatlich hereinkommt und was fest hinausgeht, hat dieselben Zahlen vor sich wie der Partner.
- Die Dauer der Beschäftigung. Ein Arbeitsverhältnis, das schon länger läuft, wird anders bewertet als eines aus dem letzten Monat — unabhängig davon, wie hoch das Gehalt ist. Was in der Probezeit gilt, steht auf einer eigenen Seite.
So läuft die Anfrage ab
In drei Schritten, online und für dich kostenlos.
- Betrag und Laufzeit angeben. Daraus ergibt sich die Rate, gegen die alles Weitere gerechnet wird.
- Angaben zur Person und zum Einkommen. Name, Adresse, Alter, Beruf, Nettoeinkommen, dazu E-Mail und Mobilnummer für die Unterlagen.
- Angebote ansehen. Zurück kommt, welche Partner zu deiner Lage passen. Nimmst du eines an, folgt die Identitätsprüfung; danach zahlt der Partner aus. Geht die Anfrage an einem Werktag vor 16:00 Uhr ein, kann das Geld noch am selben Tag auf dem Konto sein.
Die Anfrage läuft als Konditionsanfrage und senkt deinen SCHUFA-Score nicht. Vor der Auszahlung zahlst du nie etwas — weder Bearbeitungsgebühr noch Vorkosten.
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Geringverdiener mit negativem SCHUFA-Eintrag
Beides zusammen macht es enger, schließt aber nicht jeden Partner aus. Einige arbeiten ausdrücklich mit Kunden, bei denen ein negativer Eintrag vorliegt, und schauen stärker auf das laufende Einkommen als auf die Vergangenheit.
Einen Kredit ganz ohne SCHUFA-Abfrage gibt es dabei nicht. Die Abfrage ist für den Geldgeber die Grundlage, das Ausfallrisiko einzuschätzen; ohne sie würde er entweder gar nicht vergeben oder den Preis entsprechend ansetzen. Wegfallen kann dagegen der Papierweg — keine ausgedruckten Nachweise, stattdessen ein einmaliger digitaler Blick aufs Konto, wenn du zustimmst.
Was bei negativen Einträgen im Einzelnen gilt, steht auf Kredit ohne SCHUFA und Kredit trotz negativer SCHUFA. Und die Regel, an der sich unseriöse Angebote erkennen lassen: Wer vorab eine Gebühr verlangt, ist kein Kreditgeber.
Alternativen zum Kredit
Nicht jede Geldfrage ist eine Kreditfrage. Sechs andere Wege, mit ihren jeweiligen Eigenheiten.
- Kleinkredit — kleinerer Betrag, kürzere Laufzeit als ein gewöhnlicher Ratenkredit.
- Minikredit — noch kleiner und noch kürzer. Die Rate fällt dadurch nicht kleiner aus, sondern der Zeitraum.
- Kredit von privat — Geld von Privatpersonen statt von einer Bank, mit anderen Maßstäben. Braucht Zeit, bis sich Geldgeber finden.
- Pfandkredit — ein Gegenstand wird im Leihhaus hinterlegt. Eine SCHUFA-Abfrage findet dort in der Regel nicht statt, weil das Pfand die Sicherheit ist; wird nicht ausgelöst, ist der Gegenstand weg.
- Gehaltsvorschuss — der Arbeitgeber zahlt einen Teil des Lohns früher aus. Es entsteht keine neue Schuld, aber einen Anspruch darauf gibt es nicht.
- Kreditkarte — verschiebt Ausgaben, statt sie zu finanzieren. Wird der Saldo nicht vollständig ausgeglichen, wird sie zur teuersten Variante in dieser Liste.
Wenn der Kredit nicht zustande kommt
Dann ist das ein Ergebnis, mit dem sich arbeiten lässt. Eine Ablehnung heißt nicht, dass alle Partner ablehnen — und sie heißt auch nicht, dass sie in einem halben Jahr wieder so ausfällt.
Zwei Dinge verändern die Ausgangslage mit der Zeit von selbst: die Dauer der Beschäftigung, und erledigte Einträge in der Auskunft. Eine beglichene Forderung wird nicht sofort gelöscht, aber sie wird anders gewichtet als eine offene.
Und wenn das Geld dauerhaft nicht reicht, löst ein Kredit das nicht — er verschiebt die Belastung nach hinten und vergrößert sie. Für diesen Fall gibt es die Schuldnerberatung: Bei gemeinnützigen Stellen ist sie in der Regel kostenlos, Anlaufstellen finden sich bei Wohlfahrtsverbänden, Verbraucherzentralen und Kommunen. Was sonst noch zwischen Ablehnung und Kredithai liegt, steht auf der Seite Kredithai.
Das Wichtigste in Kürze
- Mindesteinkommen: bei den meisten Partnern 500 Euro im Monat, regelmäßig.
- Nicht die Höhe entscheidet, sondern was nach den laufenden Kosten für die Rate bleibt.
- Nachweis: bei negativem SCHUFA-Eintrag verlangen die meisten Partner eine Lohnabrechnung oder einen digitalen Kontoblick.
- Ohne SCHUFA-Abfrage vergibt kein seriöser Geldgeber. Wegfallen kann der Papierweg.
- Zweiter Kreditnehmer oder Bürge verändern die Rechnung — und die Haftung.
- Die Anfrage ist kostenlos, läuft als Konditionsanfrage und senkt den Score nicht.
Häufige Fragen zum Kredit für Geringverdiener
Bei den meisten Partnern ab 500 Euro im Monat, wenn das Geld regelmäßig fließt. Entscheidend ist danach nicht die Höhe allein, sondern was nach Miete, Versicherungen und laufenden Raten für die neue Rate übrig bleibt.
Im Sozialversicherungsrecht Beschäftigte mit einem Arbeitsentgelt bis 325 Euro im Monat. Im Alltag sind meist Minijobber gemeint; deren Verdienstgrenze ist an den Mindestlohn gekoppelt und liegt aktuell bei 603 Euro. Für die Kreditfrage zählt keine dieser Definitionen, sondern die Rechnung aus Einnahmen und festen Ausgaben.
Bei einigen Partnern ja, bei anderen nicht. Anerkannt sind meist Einkünfte, die regelmäßig und auf absehbare Zeit fließen — dazu können neben dem Lohn auch Rente, Unterhalt, Kindergeld oder ein Nebenjob gehören.
Er verändert die Rechnung, weil die Bank ihn wie einen eigenen Antragsteller prüft: eigenes regelmäßiges Einkommen, keine erheblichen eigenen Schulden. Er haftet dann aber auch in voller Höhe. Ein zweiter Kreditnehmer wirkt ähnlich und steht direkt mit im Vertrag.
Nein. Kein seriöser Geldgeber vergibt ohne Abfrage — sie ist die Grundlage, das Risiko einzuschätzen. Wegfallen kann der Papierweg: keine ausgedruckten Nachweise, stattdessen ein einmaliger digitaler Blick aufs Konto.
Nichts. Für Dich ist die Vermittlung kostenlos, bezahlt werden wir vom Partner. Vor der Auszahlung zahlst Du nie etwas — weder Bearbeitungsgebühr noch Vorkosten.
