Ein Auto beleihen heißt, das Fahrzeug als Sicherheit für Bargeld einzusetzen. Dafür gibt es zwei Wege: Beim klassischen Autopfandkredit bleibt das Auto beim Pfandhaus, das Fahrzeug bleibt aber Dein Eigentum und die Gebühren sind gesetzlich gedeckelt. Beim Sale-and-Rent-Back verkaufst Du das Auto und mietest es zurück — Du fährst weiter, zahlst mehr und das Eigentum geht über. Beide kommen ohne Bonitätsprüfung aus; entscheidend ist der Fahrzeugwert, nicht der SCHUFA-Score.
Auto beleihen: Was es bedeutet und welche zwei Wege es gibt
Ein Auto zu beleihen heißt, das Fahrzeug als Sicherheit einzusetzen, um kurzfristig Bargeld zu bekommen. Dafür gibt es zwei Wege, und sie unterscheiden sich grundlegend: Beim klassischen Autopfandkredit bleibt das Auto beim Pfandhaus stehen, beim Sale-and-Rent-Back verkaufst Du es und mietest es sofort zurück — und fährst weiter. Der erste Weg ist gesetzlich reguliert und günstiger, der zweite lässt Dich mobil. Beide kommen ohne Bonitätsprüfung aus: Entscheidend ist der Fahrzeugwert, nicht Dein SCHUFA-Score.
Was bedeutet „Auto beleihen“?
Unter „Auto beleihen“ versteht man, dass ein Fahrzeug als Sicherheit eingesetzt wird, um kurzfristig Bargeld zu erhalten. Im Kern ist das ein Pfandkredit mit dem Auto als Pfandgegenstand. Der Halter übergibt sein Auto an einen Pfandleiher und bekommt im Gegenzug Geld ausgezahlt. Später löst er das Fahrzeug durch Rückzahlung des Darlehens samt Zinsen und Gebühren wieder aus. Während der Beleihungsdauer bleibt das Auto Eigentum des Halters, geht aber in den Besitz des Pfandleihhauses über. Nutzen darf er es in dieser Zeit nicht — es wird dort verwahrt. Eine Bonitätsprüfung findet nicht statt; entscheidend ist allein der Wert des Fahrzeugs.
1. Auto mitbringen
2. Geld erhalten
3. Auto weiterfahren
„Auto beleihen und weiterfahren“ — das Sale-and-Rent-Back-Modell
Weil beim klassischen Autopfand das Fahrzeug stehen bleibt, haben Anbieter ein zweites Modell entwickelt: Verkauf und Rückmiete, beworben als „Auto beleihen und weiterfahren“. Der Halter verkauft sein Auto an den Anbieter und bekommt dafür Geld. Im selben Zug mietet er das Fahrzeug zurück und fährt es weiter. Juristisch ist das kein Pfandkredit, sondern es sind zwei Verträge — ein Kaufvertrag und ein Mietvertrag. Das Prinzip stammt aus der Unternehmensfinanzierung und wird hier auf Privatfahrzeuge angewendet. Weil formal der Anbieter Eigentümer wird, gilt nicht die Pfandleihverordnung, sondern das allgemeine Zivilrecht. Praktisch heißt das: Der Preis ist nicht gedeckelt, und was gilt, steht im Vertrag.
Auto verpfänden, Auto als Pfand, KFZ beleihen: dasselbe gemeint
Für dieselbe Sache sind mehrere Begriffe im Umlauf, und sie bezeichnen nicht immer dasselbe Modell. Auto verpfänden, KFZ beleihen, PKW beleihen und Auto als Pfand meinen im Sprachgebrauch beides — den klassischen Pfandkredit ebenso wie das Weiterfahr-Modell. Fahrzeug beleihen und Autopfand werden ebenso gemischt verwendet. Worauf Du Dich einlässt, entscheidet nicht der Begriff, sondern eine Frage: Bleibt das Auto in Deinem Eigentum, oder wird es verkauft? Beim Pfandkredit bleibt es Dein Eigentum. Beim Weiterfahr-Modell nicht.
Anbieter in Deutschland
In Deutschland gibt es beides: traditionelle KFZ-Pfandleihhäuser und spezialisierte Anbieter für das Weiterfahr-Modell. Klassische Autopfandhäuser sitzen in den meisten größeren Städten; sie nehmen das Auto in Verwahrung und bieten keine Weiterfahr-Option an.
Der bekannteste Anbieter für das Weiterfahr-Modell ist Pfando, nach eigenen Angaben mit rund 60 Standorten in Europa. Daneben sind in den letzten Jahren weitere Anbieter mit ähnlichem Konzept entstanden. Sie werben durchweg mit schneller Auszahlung ohne SCHUFA-Prüfung. Die Konditionen unterscheiden sich zwischen den Anbietern deutlich, weil es für dieses Modell keine gesetzliche Preisgrenze gibt.
Auto beleihen und weiterfahren auf einen Blick
- Auto beleihen, Geld erhalten und weiterfahren
- Für Menschen, die auf ihr Auto angewiesen sind — anders als beim klassischen Pfandkredit
- 5.000 €, 10.000 €, 25.000 € — der Betrag richtet sich nach dem Fahrzeugwert
- Die SCHUFA spielt bei der Bewertung keine Rolle, weil das Fahrzeug die Sicherheit ist
- Auch Firmenwagen und Nutzfahrzeuge, dort sind höhere Beträge üblich
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Was beide Modelle kosten
Die Kostenstruktur ist der wichtigste Unterschied zwischen den beiden Wegen — und sie folgt aus der Rechtsform, nicht aus der Preispolitik des einzelnen Anbieters.
Klassischer Autopfandkredit (Pfandleihe)
Der klassische Autopfandkredit unterliegt der deutschen Pfandleihverordnung. Die Zinsen sind gedeckelt — höchstens 1 % pro Monat der Darlehenssumme — und für Verwaltung und Aufbewahrung gelten festgelegte Gebührenrahmen. Das Pfandhaus nimmt das Fahrzeug in Verwahrung und zahlt den vereinbarten Betrag aus.
Üblich sind etwa 50 bis 80 % des geschätzten Fahrzeugwerts. Zinsen und Gebühren zusammen liegen häufig bei 3 bis 5 % pro Monat. Nach Ablauf der Laufzeit — oft ein bis drei Monate — zahlt der Kunde zurück und bekommt sein Auto. Bleibt die Rückzahlung aus, darf das Pfandhaus versteigern; ein Überschuss über die Schuld hinaus steht dem Kunden zu. Eine Bonitätsprüfung findet nicht statt.
„Auto beleihen und weiterfahren“ (Sale-and-Rent-Back)
Hier verkaufst Du das Auto und mietest es zurück. Statt Zinsen zahlst Du Miete. Weil es kein Pfandkredit ist, gibt es keine gesetzliche Preisgrenze — der Preis ist Verhandlungssache und steht im Vertrag. Üblich sind ein Ankaufspreis deutlich unter dem Fahrzeugwert und eine Mietdauer von etwa sechs Monaten, an deren Ende ein Rückkauf steht. Wer den Rückkauf nicht stemmt, verliert das Fahrzeug: Es gehört bereits dem Anbieter.
Der Preis dafür, mobil zu bleiben, ist also spürbar höher als beim Pfandkredit. Wie hoch genau, hängt vom Anbieter und vom Vertrag ab — die Rechnung weiter unten zeigt die Größenordnung an einem Beispiel.
Zu einzelnen Sale-and-Rent-Back-Verträgen gibt es in Deutschland Rechtsprechung; im Ausland gelten jeweils eigene Regeln.
Ablauf und Voraussetzungen: ohne SCHUFA, aber mit Fahrzeugpapieren
Wie läuft das Beleihen praktisch ab? Bei beiden Modellen stellst Du zuerst eine Anfrage mit Angaben zum Fahrzeug. Danach wird das Auto begutachtet, ein Angebot gemacht und bei Einigung der Vertrag geschlossen. Beim Pfandkredit bleibt das Auto dort, beim Weiterfahr-Modell nimmst Du es mit.
Voraussetzungen: Du musst Eigentümer des Autos sein — eine laufende Finanzierung oder ein Leasingvertrag schließt es aus. Das Fahrzeug muss fahrbereit sein und einen Mindestwert haben. Mitzubringen sind Personalausweis, Fahrzeugschein und Fahrzeugbrief, je nach Anbieter auch ein Nachweis zum Zustand. Eine Bonitätsprüfung gehört in der Regel nicht dazu, weil das Fahrzeug die Sicherheit stellt.
Auto beleihen online: Die Anfrage läuft bei den meisten Anbietern online. Spätestens zur Übergabe von Fahrzeug oder Fahrzeugbrief steht aber ein persönlicher Termin an — eine reine Online-Abwicklung gibt es bei diesem Produkt nicht.
Sale-and-Rent-Back und klassisches Autopfand im Vergleich
| Aspekt | Sale-and-Rent-Back (weiterfahren) | Klassischer Autopfandkredit |
|---|---|---|
| Eigentum | Geht an den Anbieter über. Du fährst ein gemietetes Auto | Bleibt bei Dir. Das Fahrzeug ist verpfändet, nicht verkauft |
| Mobilität | Du fährst weiter | Das Auto steht beim Pfandhaus |
| Auszahlung | Deutlich unter dem Fahrzeugwert | Etwa 50 bis 80 % des Fahrzeugwerts |
| Preis | Miete statt Zinsen, keine gesetzliche Grenze. Vertragssache | Zinsen höchstens 1 % im Monat, dazu gedeckelte Gebühren |
| Dauer | Meist sechs Monate, danach Rückkauf | Meist drei Monate, Verlängerung möglich |
| Auto zurück | Über den vereinbarten Rückkauf | Anspruch auf Herausgabe, sobald die Schuld beglichen ist |
| Mehrerlös | Bleibt beim Anbieter | Steht Dir zu |
| Rechtsrahmen | Kauf- und Mietvertrag nach Zivilrecht | Pfandleihverordnung, Erlaubnispflicht |
| SCHUFA | Keine Prüfung, kein Eintrag | Keine Prüfung, kein Eintrag |
Was beides an einem Beispiel kostet
| Auto im Wert von 10.000 € | Sale-and-Rent-Back | Autopfandkredit |
|---|---|---|
| Auszahlung | rund 5.000 € | rund 8.000 € |
| Laufende Kosten | Miete, im Beispiel 500 € im Monat | Zins und Gebühr, im Beispiel 4 % im Monat |
| Zeitraum | 6 Monate | 3 Monate |
| Kosten im Zeitraum | 3.000 € | 960 € |
| Am Ende | Rückkauf, im Beispiel rund 5.000 € | Rückzahlung 8.000 €, Auto zurück |
| Du fährst in der Zeit | ja | nein |
Gerechnete Beispielwerte zur Einordnung der Größenordnung. Konkrete Angebote weichen ab.
Die Rechnung zeigt den Tausch, um den es bei diesem Produkt geht: Das Weiterfahr-Modell zahlt weniger aus und kostet mehr — dafür stehst Du in der Zeit nicht ohne Auto da. Für wen das aufgeht, hängt davon ab, was das Auto für einen wert ist. Wer damit zur Arbeit fährt, rechnet anders als jemand, der es am Wochenende bewegt.
Was im Vertrag steht — und worin sich die Anbieter unterscheiden
Weil für das Weiterfahr-Modell keine Verordnung gilt, steht alles Wesentliche im Vertrag. Diese Punkte sind es, in denen sich Angebote unterscheiden:
- Ankaufspreis im Verhältnis zum Fahrzeugwert. Die eine Zahl, an der ein Angebot hängt
- Höhe und Fälligkeit der Miete sowie die Dauer, für die sie feststeht
- Rückkauf: zu welchem Preis, bis wann, und was gilt, wenn die Frist verstreicht
- Nebenkosten: Bearbeitungs- oder Startgebühren, Kaution, Vorgaben zur Versicherung
- Zahlungsverzug: ab wann der Vertrag endet und wie die Rückgabe des Fahrzeugs abläuft
- Verwertung: ob und wie Du vorab informiert wirst, wenn das Fahrzeug versteigert wird
Ein Unterschied zum Kredit bleibt dabei bestehen und ist keine Nebensache: Die Miete tilgt nichts. Beim Ratenkredit sinkt die Restschuld mit jeder Rate, beim Weiterfahr-Modell bleibt der Rückkaufpreis, wo er ist.
Sonderfälle: Finanzierung, fehlender Brief, Wohnmobil
Vier Fragen kommen so oft, dass sie eine eigene Antwort verdienen.
Auto beleihen trotz laufender Finanzierung
Solange ein Autokredit läuft, liegt der Fahrzeugbrief in aller Regel bei der Bank, und das Fahrzeug ist ihr als Sicherheit übereignet. Damit fehlt die Voraussetzung für beide Modelle: Man kann nur beleihen oder verkaufen, was einem gehört. Ein Pfandhaus wird ein finanziertes Fahrzeug daher ablehnen. Möglich bleibt der Weg über die finanzierende Bank selbst oder über eine Umschuldung, bei der der laufende Kredit abgelöst wird. Bei einem Leasingfahrzeug gilt dasselbe, dort noch eindeutiger: Eigentümer ist der Leasinggeber.
Auto beleihen ohne Fahrzeugbrief
Ohne Zulassungsbescheinigung Teil II — den Fahrzeugbrief — geht es nicht. Er ist der Nachweis, dass Du über das Fahrzeug verfügen darfst, und wird in beiden Modellen verlangt. Ist er verloren gegangen, stellt die Zulassungsstelle nach einem Aufgebotsverfahren einen neuen aus; das dauert einige Wochen. Liegt er bei einer Bank, siehe den Absatz darüber.
Wohnmobil, Motorrad, Transporter beleihen
Beliehen wird nicht nur der PKW. Wohnmobile, Motorräder, Transporter und Nutzfahrzeuge nehmen viele Anbieter ebenfalls, und weil der Wert höher liegt, fallen die Beträge dort größer aus. Bei Firmenfahrzeugen kommt hinzu, dass sie im Betriebsvermögen stehen — wie die steuerliche Behandlung aussieht, klärt die Steuerberatung des Betriebs.
Auto beleihen in meiner Nähe
Weil das Fahrzeug begutachtet werden muss, ist dieses Produkt ortsgebunden — eine Filiale in erreichbarer Entfernung gehört dazu. Klassische KFZ-Pfandleihhäuser sitzen in den meisten Großstädten; die Anbieter des Weiterfahr-Modells führen ein bundesweites Filialnetz und in Teilen einen mobilen Service, bei dem die Begutachtung vor Ort stattfindet. Erlaubnispflichtige Pfandleiher lassen sich über das örtliche Gewerbeamt bestätigen: Wer gewerblich Pfandkredite vergibt, braucht eine Erlaubnis nach § 34 GewO.
- Bargeld für das Auto erhalten, ohne Bonitäts- oder SCHUFA-Check
- € 500 bis € 500.000,- erhalten, ab 1 Monat Laufzeit
- Auto, Firmenwagen, Motorrad, Transporter und vieles mehr möglich
- Nicht so günstig wie ein Kredit, dafür einfacher zu bekommen
Für wen sich welcher Weg eignet
Wer schnell Geld braucht, einen negativen SCHUFA-Eintrag hat und ein abbezahltes Auto besitzt, kommt über beide Wege innerhalb weniger Tage an Bargeld — ohne Bonitätsprüfung und ohne Eintrag bei der SCHUFA. Der Unterschied liegt woanders: Das klassische Pfandhaus ist günstiger und rechtlich klar geregelt, verlangt aber, dass Du das Auto für die Laufzeit abgibst. Das Weiterfahr-Modell kostet mehr, lässt Dich aber mobil.
Neben beiden steht der gewöhnliche Ratenkredit. Er ist der günstigste der drei Wege und der einzige, bei dem mit jeder Rate die Restschuld sinkt — er setzt aber eine Bonitätsprüfung voraus, und die fällt nicht bei jedem positiv aus. Wer das zuerst ausprobieren möchte: Über den Kreditvergleich von GIROMATCH ist die Anfrage kostenlos, und auch Kredit ohne SCHUFA oder Geld von privat kommen für Anfragende mit negativen Merkmalen in Betracht. GIROMATCH ist Kreditvermittler nach § 34c GewO und vergibt selbst keine Kredite — die Entscheidung trifft die Bank oder der Anbieter.
Und wenn das Auto nicht das ist, was beliehen werden soll: Auch der klassische Pfandkredit nimmt andere Wertgegenstände, und für die Lebenslagen dahinter gibt es eigene Seiten — etwa Autokredit trotz SCHUFA oder 1.500 Euro Kredit.
Häufige Fragen zum Auto beleihen
Im Sprachgebrauch keiner — beide Begriffe werden für beide Modelle benutzt. Der Unterschied, auf den es ankommt, ist ein anderer: Beim klassischen Pfandkredit bleibt das Auto Dein Eigentum und steht beim Pfandhaus. Beim Weiterfahr-Modell verkaufst Du es und mietest es zurück, das Eigentum geht also über.
In aller Regel nicht. Solange ein Autokredit läuft, liegt der Fahrzeugbrief bei der Bank und das Fahrzeug ist ihr als Sicherheit übereignet — beleihen oder verkaufen kann nur, wem das Fahrzeug gehört. Bei einem Leasingfahrzeug gilt dasselbe, dort ist der Leasinggeber Eigentümer. Möglich bleibt der Weg über die finanzierende Bank oder eine Umschuldung, mit der der laufende Kredit abgelöst wird.
Beim klassischen Autopfandkredit sind etwa 50 bis 80 Prozent des geschätzten Fahrzeugwerts üblich. Beim Weiterfahr-Modell liegt der Ankaufspreis deutlich unter dem Fahrzeugwert. Was genau herauskommt, ergibt sich erst aus der Begutachtung vor Ort.
Bei beiden Modellen findet in der Regel keine Bonitätsprüfung statt, weil das Fahrzeug die Sicherheit stellt. Ein Eintrag entsteht dadurch ebenfalls nicht. Das ist der Grund, warum dieser Weg auch offen steht, wenn eine Bank ablehnt.
Ja, die Zulassungsbescheinigung Teil II wird in beiden Modellen verlangt — sie weist aus, dass Du über das Fahrzeug verfügen darfst. Ist sie verloren gegangen, stellt die Zulassungsstelle nach einem Aufgebotsverfahren eine neue aus; das dauert einige Wochen.
Beim Pfandkredit sind die Zinsen auf 1 Prozent im Monat gedeckelt, dazu kommen gedeckelte Gebühren. Beim Weiterfahr-Modell gibt es keine gesetzliche Preisgrenze; gezahlt wird Miete statt Zinsen, und die Miete verringert den Rückkaufpreis nicht. Gerechnet an einem Auto mit 10.000 Euro Wert liegt der Unterschied im Beispiel auf dieser Seite bei mehreren hundert Euro — dafür bleibt das Fahrzeug in Benutzung.
