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§ 6a PAngV repr. Bsp.: Eff. Jahreszins 4,62%, geb. Sollzins 3,90% p.a., Nettokreditbetrag 10.000 €, Laufzeit 4 Jahre, Provision einmalig 1,25% des Nettokreditbetrags. Bonität vorausgesetzt. Darlehensvermittler: GIROMATCH GmbH

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Günstige Finanzierung für jede Situation - Ein Vergleich

Für ein neues Auto, die erste Immobilie oder das iPhone: Die Finanzierung ist ein fester Bestandteil im Leben vieler Privatpersonen. Eine Finanzierung ermöglicht es vielen überhaupt erst, eine neue Anschaffung zu tätigen. Denn statt großer einmaliger Belastung für das Konto wird der Kaufpreis in kleine und bezahlbare monatliche Raten aufgeteilt.

Insbesondere für das Auto – egal ob neu oder gebraucht – und die Immobilie ist die Finanzierung für viele die einzige Möglichkeit, sich die eigenen Wünsche zu erfüllen. Doch auch die Konsumfinanzierung nimmt mehr und mehr zu. Elektronik wie ein iPhone, ein Laptop oder das neue eBike können mittlerweile in monatlichen Raten finanziert werden. Ganz nach dem Motto „Buy now, pay later“.

Welche Arten von Finanzierung es gibt, wie Sie einen richtigen Finanzierungsvergleich durchführen und worauf Sie achten sollten, zeigen wir Ihnen heute.

Definition: Was ist eine Finanzierung?

Mit Hilfe einer Finanzierung wird die Anschaffung eines Guts fremdfinanziert. Dies geschieht über die Aufnahme eines Kredits von einer Bank oder bei einem Finanzinstitut. Die Kaufsumme wird daraufhin in monatlichen Raten zurückgezahlt. Die Kosten einer Finanzierung ergeben sich aus dem effektiven Jahreszins, der mit der monatlichen Rate beglichen wird.

Die bekanntesten Arten der Finanzierung für Verbraucher: Wegweiser

Immobilie und Eigentum

Auto und KFZ

Konsumfinanzierung

Studium und Ausbildung

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Kreditbetrag
Monatliche Rate
Zinsaufwand

Autofinanzierung und KFZ-Finanzierung

Die Auto- bzw. KFZ-Finanzierung ist der meistgenutzte Finanzierungszweck für Ratenkredite in Deutschland. Genau genommen werden jedes Jahr rund 25 Milliarden Euro für Autokredite aufgenommen. Das sind 70 Millionen pro Tag, knapp 3 Millionen pro Stunde oder 50.000 Euro pro Minute. Seit Sie auf dieser Seite sind wurden also vermutlich zwischen 2 und 10 Autos neu finanziert – denn die Autofinanzierung beinhaltet teurere Neuwagen sowie günstigere Gebrauchtwagenfinanzierungen.

Bei der Autofinanzierung ist allgemein zwischen Neuwagen und Gebrauchtwagen zu unterscheiden und auch zwischen Ratenkredit, Autokredit, Ballonfinanzierung oder Sonderformen wie Leasing. Der Reihe nach ein Finanzierungsvergleich für Autos:

Finanzierung durch Ratenkredit ohne Zweckbindung

Bei einem Ratenkredit erhalten Sie das Geld auf ihr eigenes Konto überwiesen und bei der Kreditprüfung fließt ausschließlich Ihre Bonität ein. Die Finanzierung ist also nicht direkt an das Auto gekoppelt. Vorteil: Der Fahrzeugschein bleibt bei Ihnen, das Auto gehört direkt Ihnen und Sie erhalten beim Kauf ggf. Barzahlerrabatt. Dafür ist der Ratenkredit vom Preisniveau etwas teurer als der Autokredit.

Finanzierung durch Autokredit

Der Autokredit ist faktisch ein Ratenkredit, bei dem der Fahrzeugschein bei der Finanzierung bei der Bank verleibt. Die Bank ist also faktisch Eigentümer des Autos, bis Sie die Finanzierung vollständig zurückgezahlt haben. Der Vorteil: Da die Bank die Sicherheit des Autos hat, wird die Finanzierung günstiger ausfallen als bei einem normalen Ratenkredit. Insbesondere Neuwagen werden durch Autokredite finanziert.

Ballonfinanzierung mit Schlussrate

Die Ballonfinanzierung funktioniert wie ein Ratenkredit, mit dem Unterschied, dass die letzte Rate weit größer ausfällt (die „Schlussrate“). Sie haben in der Regel bei der Ballonfinanzierung die Möglichkeit der sogenannten „Drei-Wege-Finanzierung“. Das bedeutet, dass Sie bei der letzten Rate entweder

  • Die Rate vollständig bezahlen und das Auto behalten
  • Eine Anschlussfinanzierung für die letzte Rate aufnehmen
  • Das Fahrzeug zurückgeben und ggf. ein neues finanzieren (ähnlich wie das Leasing)

Der Ballonkredit ist in der Regel teurer, da der offene und zu verzinsende Tilgungsbetrag höher als beim Annuitätendarlehen ist, jedoch fällt die monatliche Rate geringer aus.

Baufinanzierung: Der Traum von der eigenen Immobilie

Endlich in den eigenen 4 Wänden leben. Mit einer Baufinanzierung, auch bekannt als Immobilienfinanzierung, wird dieser Traum für viele erst möglich. Die Immobilienfinanzierung ist im Vergleich zur Konsum- und Autofinanzierung die mit Abstand „größte“. Das liegt auch am Trend der vergangenen Jahre, sich ein Eigenheim anzuschaffen. Durch die stark gefallenen Kredit- und Immobilienzinsen ist es für mehr Verbraucher möglich, sich eine Immobilie zu finanzieren.

Historisch günstige Zinsen für die Baufinanzierung

Baufinanzierung effektiver Zins mit 10-jähriger Zinsbindung seit 1994 bis 2020

Die Zinsen für Immobilien- und Baufinanzierungen sind auf einem historischen tief. Im Jahr 2020 betrugen sie lediglich 1,2% bei 10-jähriger Zinsbindung. Quelle: Eigene Darstellung auf Basis von Destatis

Während eine Konsumfinanzierung über wenige Tausend Euro zwar eine finanzielle Belastung darstellen, jedoch keine "Entscheidung für's Leben" sind, ist die Finanzierung des Eigenheims eine der größeren Entscheidungen im Leben einer Person. Dabei gibt es einige Dinge und feste Bestandteile, die bei jeder Finanzierung beachtet werden sollen

Die Bestandteile fast jeder Bau- und Immobilienfinanzierung

Die Kreditvolumen sind in der Regel sechsstellig, die Laufzeit 15 bis 30 Jahre und die Zinsen werden zu Beginn festgeschrieben. Folgende Bestandteile gibt es in der Regel bei einer Immobilienfinanzierung:

  • Eigenkapitalanteil, empfohlen sind mindestes 10% - 20% des Kaufpreises
  • Finanzierungssumme (100% - Eigenkapitalanteil)
  • Tilgungsrate pro Jahr, in der Regel zwischen 1% bis 4%
  • Zinsbindungsfrist. Über diesen Zeitraum bleibt der Zinssatz gleich. In der Regel wird der Zins zu Beginn für 10 oder 20 Jahre fixiert
  • Finanzierung über Annuitätendarlehen, d.h. monatlich gleichbleibende Raten, ähnlich dem Ratenkredit

Ein solider Eigenkapitalanteil über 20% sowie eine Tilgungsrate zwischen 2% - 4% hilft Ihnen, nicht nur die Zinsbelastung, sondern auch die Schulden gering zu halten. Zinsbelastung bedeutet hierbei die Kosten der Finanzierung. Die Schulden sind der Teil, den Sie insgesamt finanziert haben. Wie folgt Finanzierungsbeispiele einer Immobilie über 400.000 Euro, die mit unterschiedlichem Eigenkapitalanteil und Tilgungsrate finanziert wurde.

Folgende Annahmen unterstellen wir zum Vergleich des Eigenkapitalanteils:

  • Kaufpreis: 400.000 Euro
  • Tilgungsrate: 2,5%
  • Gebundener Sollzinssatz: 1,00%
  • Zinsbindung: 10 Jahre
EK-Anteil 0% 10% 20% 30% 40%
Eigenkapital 0 € 40.000 € 80.000 € 120.000 € 160.000 €
Finanzierungssumme 400.000 € 360.000 € 320.000 € 280.000 € 240.000 €
Monatliche Rate 1.166,67 € 1.050,00 € 933,33 € 816,67 € 700,00 €

Eigentümerdarlehen: Bessere Finanzierung mit Eigenheim finden

Wer bereits Eigentum besitzt, dem stehen weit mehr Möglichkeiten für günstige Finanzierungen zur Verfügung. Mit sogenannten Eigentümerdarlehen dient die eigene Immobilie als zusätzliche Sicherheit bei der Aufnahme einer Finanzierung. Zu unterscheiden sind zwischen Eigentümerdarlehen mit oder ohne Grundschuldeintrag sowie zweckgebundenen Eigentümerdarlehen, die meist als Modernisierungsdarlehen bekannt sind.

Einer der Vorteile von Eigentümerdarlehen ist es, dass diese auch bei einer negativen SCHUFA eine Finanzierung ermöglichen. Das Eigentum hilft hierbei zur Überwindung von Negativeinträgen, da notleidende Kredite abgelöst werden. Die Bank geht diese Finanzierung ein, da durch die Immobilie eine weit höhere Sicherheit vorhanden ist, als bei einem Blankodarlehen.

Eigentümerdarlehen mit GIROMATCH

Eigentümerdarlehen auf einen Blick

Eigentümerdarlehen auf einen Blick

  • Hohe Finanzierungsbeträge bis 300.000 Euro bei langen Laufzeiten (max. 180 Monate)
  • Ohne Eigenkapital und bis zu 65.000 Euro über dem Beleihungswert finanzieren
  • Auch ohne Grundschuldeintragung möglich (Nachrangfinanzierung)
  • Umschuldung und Ablöse bestehender Kredite oder PKW- und Immobilienfinanzierungen
  • Löschung von (negativen) SCHUFA-Einträgen und Bereinigung der Bonität

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Konsumfinanzierung: Elektronik, Haushalt und 0% Finanzierungen

Jetzt kaufen, später zahlen: Die Konsumfinanzierung ermöglicht den Kauf von Waren im Handel mit kleinem Geld. Statt einer einzigen Summe wird die Küche, das iPhone oder der Laptop danach in monatlichen Raten abbezahlt. Insbesondere in Filialen von Elektronikhändlern wie Media Markt oder Saturn werden die Produkte sogar mit sogenannten 0%-Finanzierungen beworben. Die Konsumfinanzierung wird allgemein unterschieden zwischen der Aufnahme von einem echten Kredite und dem Bezahlen in Raten. Während der Kredit immer von einer Bank vergeben wird, ist der Ratenkauf auch von Anbietern wie Klarna, Paypal oder Amazon möglich, die keine Bank sind.

Finanzierung beim Händler und Angebote für 0%-Finanzierungen

Klassischerweise werden Küchen, Möbel und größere Einrichtungsgegenstände beim Händler finanziert. Bei dieser Art Finanzierung handelt es sich um einen Ratenkredit, der direkt beim Händler abgeschlossen wird. Hierzu ist immer eine Bank notwendig, die den Kredit ausreicht. Der Händler ist abhängig davon, ob die Bank das letztliche "Ja" gibt.
In den letzten Jahren wurden 0%-Finanzierungen immer beliebter. Bei diesen Finanzierungen zahlt man keine Zinsen für den Kredit, sondern finanziert lediglich die Ware. Händler bieten diese günstige Finanzierung an, um Neukunden zu gewinnen, für spezifischen Abverkauf oder weil Sie von der Bank für die Gewinnung von Neukunden ebenfalls vergütet werden. Als Verbraucher sollten Sie bei einer Null-Prozent-Finanzierung definitiv auf den Preis der Ware achten. Man sollte auch wissen, dass diese Finanzierung immer ein Kredit ist und in der SCHUFA-Akte eingetragen wird.

0-Prozent-Finanzierung: Das sollten Sie wissen

  • Eine Nullprozent-Finanzierung ist faktisch ein Kredit
  • Es gibt immer eine Bank, welche die Finanzierung übernimmt
  • Jede 0%-Finanzierung hat Einfluss auf Ihren SCHUFA-Score, da Sie einen neuen Kredit aufnehmen
  • 0%-Angebote sind nicht unbedingt Lockangebote, dennoch sollten Sie Kaufpreise vor Abschluss vergleichen

Ratenkauf: Statt Finanzierung einfach monatlich abbezahlen

Der Ratenkauf ähnelt der Finanzierung sehr, ist jedoch ein etwas anderes Produkt. Beim Ratenkauf wird ein Produkt gekauft und in monatlichen Raten abbezahlt. Der Unterschied liegt in der Ratenkaufsumme, die nur in seltenen Fällen höher als 2.000 Euro oder 3.000 Euro ist. Der Grund dafür ist eine andere und einfacherer Bonitätsprüfung der Anbieter, wie beispielsweise Klarna oder Paypal.

Anbieter wie Grover gehen beispielsweise noch weiter und ermöglichen es, sich Produkte monatlich zu "mieten". Ähnlich wie das Leasing beim Auto kauft bzw. finanziert man die Produkte garnicht mehr, sondern gibt sie im Regelfall nach einem gewissen Zeitraum wieder an den Anbieter zurück.

Immer beliebter und einfacher: Handy finanzieren statt Vertrag abschließen

Handy finanzieren

Das Handy auf Raten ist eine immer beliebtere Wahl, wenn vor allem junge Leute und Studenten etwas finanzieren wollen. Da Mobilfunkanbieter wie Telekom und Vodafone weiterhin auf 24 Monate Vertragsbindung bestehen und Apple leider keine günstigen Handys hervorbringt, empfiehlt es sich, das iPhone auf Raten zu finanzieren, statt über 1000 Euro in Bar zu bezahlen. Da viele Handys nur ein Drittel an Wert verlieren, kann es sich lohnen, ein Smartphone zu finanzieren und die Finanzierung abzulösen, indem das Handy nach einem Jahr wieder verkauft wird.

Haushalt: Elektrogeräte wie Thermomix und Fernseher oder Möbel

Ähnlich verhält es sich bei Anschaffungen im Haushalt. Vor allem Elektrogeräte sind teuer und gehen leider frequent kaputt. Insbesondere wichtige Geräte wie Laptop oder Waschmaschine müssen schnell ersetzt werden, weshalb eine günstige Finanzierung helfen kann, um die finanzielle Belastung zu reduzieren. Durch die Aufteilung auf viele Raten entfällt die Notwendigkeit der Anzahlung und die Kosten werden auf Monate oder Jahre verteilt.

Media Markt hat seit neustem auch mit Grover einen Deal abgeschlossen, der es ermöglicht, Elektrogegenstände zu mieten. Damit spart man sich den Kauf und kann sich beispielsweise ein aktuelles Handy oder eine Smartwatch für wenige Wochen oder Monate mieten. Kunden zahlen für die Flexibilität jedoch auch einen höheren Preis.

Günstige Finanzierung online finden: GIROMATCH kann Ihnen helfen

Schon gewusst? Die Finanzierung bei GIROMATCH erfolgt in der Regel ohne jegliches Papier oder Stift. Denn unsere Online-Beantragung bringt einige Vorteile mit sich. Es ist kein Papier notwendig, da die Angaben online bestätigt werden. Auch die gesetzlich notwendige Unterschrift kann mittlerweile mit einer einfachen SMS-TAN abgeschlossen werden, was den Gang zur Post oder den Gang zum Händler erspart.

Notwendige Voraussetzung für die Beantragung

Robert Tech

Autor: Robert
Kreditbearbeiter der GIROMATCH GmbH

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