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Historial crediticio

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Tiempo de lectura: 8 min.

Historial crediticio en España: qué es, cómo te afecta y todo lo que necesitas saber sobre este documento

Seguramente ya hayas escuchado el término historial crediticio alguna vez en tu vida. Puede ser que tu banco mismo te habló de tal documento a la hora de pedir un préstamo o tal vez tuviste que confrontarte con unas listas de morosos y nunca llegaste a entender cómo tienen acceso a tu historial crediticio. 

En España, todos los clientes bancarios que pidieron préstamos, créditos, hipotecas o garantías tienen un próprio historial crediticio: aunque muchas personas se asustan al pensar que las entidades financieras llevan informaciones sensibles sobre sus vidas, la realidad es que detener un historial crediticio es algo muy normal que acontece en todos los países. Además, tomar conciencia de sus consecuencias para tu vida puede ayudarte a actuar mejor como consumidor y gestionar tus finanzas de manera saludable. 

En el siguiente artículo te vamos a explicar:

Qué es el historial crediticio y por qué es importante saberlo

Puedes imaginarte un historial crediticio como un pasaporte financiero: cuando pasas los bordes de un país, generalmente te piden tu pasaporte para estar seguros de qué puedas efectivamente entrar y que tengas las visas necesarias. Al mismo tiempo, en tu pasaporte están marcados todos los viajes extraeuropeos que hiciste y las visas que sacaste. 

Ahora bien, imagina que estés pidiendo un préstamo a un banco: la entidad financiera consultará tu historial crediticio para tener una imagen completa sobre tus hábitos de pagos, tus créditos solicitados o garantías pedidas. El historial crediticio es un documento que recoge todos tus antecedentes financieros, tus pagos, impagos, créditos y avales y toda la información relativa a tu vida en cuanto cliente bancario. 

Historial crediticio
El historial de crédito en breve

El historial de crédito en breve: el pasaporte de tus finanzas

En breve, tu historial crediticio es como un pasaporte que puede contener informaciones sobre las siguientes situaciones:

  • si has saldado deudas antes de tiempo 
  • si tienes algunos descubiertos en tu cuenta
  • si no pagaste alguna deuda 
  • si has devueltos facturas de servicios como el teléfono, el agua, el seguro o la luz 
  • si has pagado regularmente tu hipoteca 

Ejemplos de historiales crediticios: cuando tienes que preocuparte por tu historial crediticio y las consecuencias que puede llevar

Ahora que sabes lo que contiene tu historial crediticio te explicamos como este documento te puede afectar en tu día a día. Tener un historial de crédito no tiene que asustarte: en la mayoría de los casos, nunca vas a tener que preocuparte por tu historial crediticio y tal vez nunca tengas interés en averiguar las informaciones contenidas en ello: esto se debe a qué el proceso de consultación del historial crediticio por parte de tu banco (por ejemplo al solicitar un crédito) es automático y en la mayoría de los casos no te afecta: a ser un buen pagador, el banco solo verás informaciones positivas y determinarás la tasa de interés de tu préstamo según cálculos internos. 

¡Atención! Ser un buen pagador no significa nunca haber pedido préstamos o créditos! No confundas tener deudas con la calidad de tu comportamiento crediticio: si pagaste las cuotas de tus deudas a tiempo (o dentro de los plazos establecidos) no tendrás que preocuparte de ser clasificado como mal pagador y en el mejor de los caso, tus deudas pendientes no influenciarán la evaluación de tu historial crediticio. 

Sin embargo, si no pagaste a tiempo las cuotas de tus préstamos, llevas largos atrasos en el pago de tus facturas o nunca devolviste las cuotas de un producto comprado hace tiempo, tendrías que hacer un esfuerzo para mejorar tu historial crediticio. En estos caso, tu persona figurará como un “mal pagador” lo que puede llevar a rechazos a la hora de pedir créditos o préstamos. 

👤ClienteComportamiento crediticioClasificaciónConsecuencias del historial crediticio
Juan Ruíz🧑‍🦱Siempre paga las facturas a tiempo, tiene hipoteca para pagar pero los pagos son regulares, nunca recibió recordatorios de pagoBuen pagador 🙂Ninguna, los bancos sólo tomarán conocimiento de su situación financiera
Martina Bianchi👩Tuvo un par de problemas con un proveedor de minicréditos por no devolver todo el importe acordado, a menudo se olvida de pagar la factura del teléfonoMal pagador😕Su historial crediticio podría afectar la decisión de un banco a la hora de determinar la tasa de interés de sus préstamos o hasta podría llevar al rechazo por parte de algunas entidades

Lo que puedes hacer para mejorar tu historial crediticio: echa un vistazo a tu situación económica

Si te encuentras en una situación crediticia negativa, es decir, si sabes de tener impagos o descubiertos en tu cuenta y quieres limpiar tu historial crediticio, puedes seguir unos simples consejos que te ayudarán a mejorar tu situación lentamente. Acordate que mejorías en tu historial crediticio no llevan a la cancelación del mismo: como un pasaporte, este documento detiene todas las informaciones relacionadas con tu comportamiento crediticio. Al mejorar tu comportamiento, lo que harás será mejorar la evaluación que los bancos darán a tu historial crediticio: es decir, mejorarás tu imagen ante las entidades financieras

A continuación encuentras algunos tips para mejorar tu historial crediticio sin esfuerzos excesivos:

  • Considera tu capacidad de pago: al contraer compromisos financieros, tus deudas no tendrían que superar el 30% de tus ingresos para poder ser sustentables en el tiempo
  • Seas puntual en los pagos: si tienes tarjetas de créditos o abonos mensuales, agrega un recordatorio mensual a tu agenda para poder pagar en tiempo
  • Lee bien los contratos que firmas: fijate cuando, en qué forma y con qué importe tienes que pagar por los servicios que utilizas
  • Ordena tus finanzas: abrir una hoja de cálculo para tomar notas de tus ingresos y gastos mensuales es un buen inicio para estar siempre informado sobre tu capacidad financiera
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Préstamos con ASNEF

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Tener un historial crediticio negativo puede llevar problemas a la hora de pedir financiación. Por esta razón algunos proveedores de minicréditos ofrecen préstamos con ASNEF hasta 2000 euros para aquellas personas con historiales crediticios negativos.

🔒 Tus datos son asegurados

Como solicitar el historial crediticio: tres maneras para saber tus deudas y contratos financieros

Solicitar tu historial crediticio puede ser una buena costumbre si estás examinando tus finanzas y planeando de pedir un préstamo personal o un crédito. Hasta incluso solo por curiosidad, puedes solicitar tu historial crediticio para mantenerte al tanto y conocer más como los bancos trabajan y cuáles informaciones son importantes para los acreedores. Al mismo tiempo, podrías querer saber como ver tu historial crediticio para saber tus deudas y sus importes o para simplemente verificar que lo que firmaste en los contratos de préstamo sea implementado de forma correcta. 

Ahora bien, hay varias maneras para consultar tu historial crediticio: 

  1. Accediendo a tu informe de riesgo en la web de la Central de Información de Riesgo (CIR) a través de la central electrónica del banco de España
  2. Ejercitando tu derecho de acceso ante la Agencia Española de Protección de Datos requiriendo a tu banco la información que envió sobre tus persona 
  3. Consultando un fichero de morosos (donde sepas que estás registrado) 

En la tabla a continuación te indicamos en breve los pasos que hay que cumplir para consultar tu historial crediticio según la opción que elijas: 

Cómo solicitar el historial crediticioPasos a seguir
Consultando el informe de riesgo de la CIR1️⃣Dirigirte a la sección “Petición de informes y reclamaciones” en la web CIR
2️⃣Presentar una fotocopia de tu DNI
3️⃣Rellenar el formulario de solicitud y firmarlo
Ejercitando tu derecho de acceso frente a tu banco1️⃣Rellenar el formulario de acceso
2️⃣Ponerte en contacto con el banco que forneció tal información
Consultando un fichero de morosos1️⃣Accediendo a tu área personal online a través de tu número de identificación. Ve este artículo para saber más sobre cómo consultar ASNEF y los demás ficheros de morosos

¿Qué son las listas de morosos? Relación entre historial crediticio y ficheros de morosos

Ahora que sabes que el historial de crédito no es algo negativo o positivo sino que es la evaluación del mismo a ser positiva o negativa, estarás interesado en entender la relación entre tu historial crediticio y una lista de morosos para entender por qué estos dos términos a menudo se mencionan juntos. 

Una lista de morosos o fichero de morosos es un registro de personas que presentan morosidad: es decir, personas a las que le fue concedido un crédito o un préstamo pero que no respetaron las condiciones de su contrato (no pagando el importe requerido o no respetando el plazo de devolución del dinero). Si te interesa saber más sobre los tipos de ficheros de morosos en España, puedes consultar nuestra guía temática. 

De manera similar a un historial de crédito, tu ficha en una lista de morosos contiene información sobre tu comportamiento financiero. Sin embargo, esta solo comprende información negativa y por lo tanto, solo consta de informaciones sobre aquellas personas que fueron mal pagadores. 

Historial crediticio

  • contiene información sobre tu comportamiento financiero 
  • registra tus pagos, impagos y deudas
  • es una ficha de tu persona y como tal un documento neutro 
  • la información es forncecida por aquellas entidades con las cuales tuviste contacto 
  • contiene información positiva y negativa 

Ficha en una lista de morosos (como ASNEF)

  • contiene información sobre tu comportamiento financiero
  • registra tus impagos y deudas vencidas
  • es una ficha de tus comportamientos en cuanto “mal pagador”
  • la información es fornecida por aquellas entidades a las cuales debes dinero sin haber respetado las condiciones de los contratos de crédito 

Consultar ficheros de morosos gratis: los métodos de acceso de los más importantes

Si te enteraste hace poco de estar registrado en un fichero de morosos, podría ser útil entender que tipo de información ha sido tramitada a dicha lista y por cuanto tiempo va a estar guardada bajo tu nombre. Por averiguar en qué fichero de morosos estás metido, tienes que dirigirte a tu banco o al acreedor que te prestó dinero. Además, puedes mirar el contrato de préstamo siendo que los bancos son obligados a informar a sus clientes de la posibilidad de incluirlos en un fichero de morosos en caso de impagos. 

Una vez entendido en qué fichero de morosos están guardadas tus informaciones, puedes usar los métodos de la siguiente tabla para poder consultar tu ficha personal y eventualmente reclamar informaciones erradas. 

FicheroMétodo
RAIA través de su página web, abriendo una cuenta a título personal
ASNEFA través de tu número de referencia en su web
BADEXCUG, CIREXPor escrito a los siguientes correos: 1.188 (BADEXCUG), 1.016 o 1.014 (CIREX) 28.108 Alcobendas (Madrid)
FIJA través del derecho de acceso enviando una carta con el presente formulario a la Agencia Española de Protección de Datos
Como desaparecer de un fichero de morosos
Como desaparecer de un fichero de morosos

Como desaparecer de un fichero de morosos

Para desaparecer de un fichero de morosos o salir de ASNEF, hay diferentes alternativas:

  • Pagar la deuda pendiente: en caso de saldo de la deuda tus datos serán cancelados en un plazo de 10 a 20 días 
  • Esperar que la deuda prescriba: generalmente las deudas prescriben después de unos 6 años de su vencimiento
  • Hacer recurso a la Ley de la Segunda Oportunidad: si siempre fuiste un buen pagador y solo ahora te encuentras en una situación crítica, puedes acogerte a este proceso legal para obtener la renegociación de tus deudas 

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