¿Qué es un bróker de préstamos o intermediario financiero?
Muchas personas que necesitan dinero deciden dirigirse a un intermediario financiero o bróker de préstamos o créditos para obtener las ofertas más ventajosas. Un bróker de préstamos o un bróker hipotecario es un intermediario entre el prestatario (la persona que necesita un préstamo) y el banco que le concederá un préstamo.
Hay varios tipos de brókers pero generalmente puedes distinguir los brókers gratuitos de los de pago. Aunque los dos ofrezcan un servicio valorable, hay algunas ocasiones en que vale la pena pagar por un servicio más customizado, como por ejemplo al pedir una hipoteca por primera vez.
Tu intermediario financiero:
- no es un prestamista, sino que un intermediario entre tu y un banco o proveedor de créditos
- analizará tu perfil económico y financiero y te brindará un préstamo (entre las ofertas de sus partners) adecuado a tus posibilidades
- te ayudará a entender mejor los criterios para elegir un préstamo y proporcionará información adicional
- puede ser gratuito o puede ofrecer sus servicios por una comisión
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Ventajas y desventajas de los intermediarios financieros: ¿Cuándo vale la pena dirigirse a un bróker?
A la hora de pedir un préstamo, puedes contactar directamente con tu banco y solicitarlo con tu asesor financiero. En cambio, si quieres averiguar más ofertas del mercado puedes consultar la web de un comparador de préstamos o decidir confiar en un bróker de préstamos.
Los brókers de préstamos
- son personas físicas o entidades expertas en el sector financiero,
- que conocen las condiciones de los préstamos de las demás entidades y
- que se mantienen informados sobre nuevas tendencias y productos
Generalmente, los intermediarios de préstamos te ofrecen un servicio personalizado según tu perfil económico y presentan una vasta gama de opciones de financiación que filtrarán según tus deseos y según las características de tu perfil financiero.
Consultar un bróker de préstamos te ayudará en:
- evitar de tener que leer docenas de webs para buscar las mejores ofertas
- evitar de aceptar las primeras condiciones de préstamo que te presentaron
- evaluar las ofertas de préstamos según sus requisitos y tus criterios de selección
Sin embargo, solicitar un préstamo con un bróker puede también llevar algunas desventajas. A continuación encuentras las ventajas y desventajas de pedir un préstamo a través de un bróker.
Ventajas
- Ofertas personalizadas: al analizar a fondo tus datos y tener numerosos partners, un bróker te ayudará a encontrar una oferta apta a tus necesidades
- Amplia gama de productos en comparación a un banco: al trabajar con diferentes bancos, un bróker analizará las condiciones de diferentes entidades antes de brindarte una oferta de crédito
- Servicio online: si estás buscando un préstamo urgente, pedirlo a través de un bróker online puede ser mucho más rápido que dirigirte a la oficina de tu banco
- Vasta experiencia en el sector: los brókers saben clasificar los clientes en diferentes categorías según sus perfiles económicos y tienen conocimientos sobre las ofertas que funcionan mejor frente a diferentes perfiles
Desventajas
- Selección de productos: los brókers solo te ofrecerán los préstamos de los bancos con los cuales colaboran
- Servicios de pago: aunque la mayoría de los brókers online son gratuitos, si quieres un asesoramiento más capilar, tendrás que pagar una comisión
- No siempre es claro porque te presentan una oferta de préstamo: al consultar un bróker gratuito no tendrás muchas informaciones adicionales sobre los criterios usados para elegir la oferta brindada
- Falta de relación duradera: en cuanto que tu asesor en tu banco te conoce y puede llegar a saber más sobre tu vida financiera, para un bróker eres un cliente como otros y solo evaluará tu perfil según los documentos que le proporciones
La evolución de la relación entre clientes y bancos
Antes, abrir una cuenta bancaria era un paso importante en la vida adulta. Las generaciones pasadas no solían cambiar de banco frente a un aumento de las comisiones o a un cambio de las condiciones de la cuenta. La relación con su asesor financiero era personal, duradera y regular, por los demás recados las personas se dirigían a una oficina bancaria. Por esta razón, a la hora de pedir un préstamo, el banco ya conocía la persona y su vida, lo que representaba una componente de “confianza” para ello. Por lo tanto, pedir un crédito al banco era algo conveniente ya que había una relación establecida.
Sin embargo, con la emergencia de las FinTechs, los neobancos y la banca online, esta relación se fue deteriorando y ahora, aunque la experiencia del consumidor sea más práctica que antes, los bancos no conocen personalmente a sus clientes. Frente a estos cambios en el sector bancario, pedir un préstamo a tu banco no significa tener exclusividad y recibir las mejores condiciones. Por esto, los brókers de créditos pueden ser una válida ayuda a la hora de comparar las ofertas de diferentes bancos.
Cómo funcionan los brókers y como pedir un préstamo con un intermediario financiero
Siendo los brókers intermediarios entre los clientes y los bancos, sólo te acompañarán en la fase inicial de solicitud del préstamo. Generalmente para recibir un préstamos tendrás que:
- solicitar el préstamo deseado
- proporcionar tus documentos
- aceptar el préstamo y firmar el contrato
El trabajo de un bróker se sitúa antes de tu solicitud de préstamos y generalmente para poder pedir asesoramiento tendrás que cumplir con los siguientes pasos:
- Rellenar el formulario de solicitud con el importe deseado, el plazo de duración y tus datos personales, incluyendo si estás registrado en un fichero de morosos
- Aguardar por el análisis de tu perfil financiero
- Analizar la oferta de préstamo brindada por tu bróker y, si estás de acuerdo con ella, solicitar el préstamo en la web del prestamista que te presentaron
La diferencia entre brókers y comparadores de préstamos
Seguramente ya habrás visto várias páginas online relacionadas a la concesión de préstamos: comparadores de créditos, brókers o simuladores son sólo algunos de los conceptos que encontrarás al buscar préstamos online. A menudo la presencia de tantas entidades puede causar confusión. Por esta razón muchos de nuestros clientes nos preguntan si un bróker y un comparador de préstamos son lo mismo. La respuesta es que no, brókers y comparadores ofrecen servicios diferentes.
Sin embargo, generalmente un bróker de préstamo también puede ofrecerte un servicio de comparación: al tener relaciones con varios bancos y al conocer várias ofertas, los brókers pueden asesorarte e incluso presentarte diferentes opciones para que las compares. Por otro lado, un comparador de préstamos no te ofrecerá el servicio de un bróker ya que solo te presentará diferentes opciones según tus deseos, sin combinarlas con tu perfil económico.
¿Cuánto cuesta un bróker?
Online y en tu ciudad encontrarás diferentes tipos de brókers. Como mencionamos en la sección anterior, el coste del servicio de tu bróker es uno de los criterios útiles para que elijas la oferta más conveniente para ti. De hecho, puedes distinguir entre los brókers gratuitos y los brókers de pago.
- Brókers gratuitos: generalmente brindan un servicio personalizado pero no totalmente customizado a tu perfil. Los brókers gratuitos trabajan por “categorías”. Tu perfil económico y tus deseos son similares a los de un grupo de clientes definido. Los brókers gratuitos generalmente combinan tus informaciones, te asignan a un grupo de consumidores con características específicas (por ejemplo mismos ingresos mensuales, importe deseados y vivienda) y envían la misma oferta a todos los que pertenecen a ese grupo
- Brókers de pago: el servicio brindado es un acompañamiento personalizado a lo largo del proceso de solicitud de préstamo hasta la firma del contrato. Generalmente, tienes una persona a tu disposición que puedes consultar en cualquier momento, hasta encontrarla personalmente. Los brókers de pago brindan una guía integral entre las ofertas presentes para que entiendas las diferentes opciones.
Aunque los brókers de pago ofrezcan un servicio más capilar, esto no significa que un bróker gratuito no pueda brindarte el préstamo que necesitas. Si necesitas un préstamo de 1000 euros y tienes una buena solvencia, el servicio de un bróker gratuito puede ser perfecto para tu caso. Si, en cambio, quieres pedir una hipoteca por primera vez y no tienes capital propio, puede valer la pena invertir tu dinero en el asesoramiento personalizado de un bróker de pago.
¿Cuánto cuesta dirigirse a un bróker?
Como hemos visto, hay brókers gratuitos o brókers que ofrecen sus servicios en cambio de una comisión. Generalmente, los brókers hipotecarios son los que ofrecen sus asesorías por una parte de la hipoteca o un precio fijo. Esto se debe a que pedir una hipoteca es un proceso más complejo que pedir un préstamo. Además a ser una financiación muy larga, vale la pena consultar las ofertas de diferentes bancos para realmente entender cual son las diferencias y no aceptar la primera oferta que nos presentan.
En la tabla a continuación puedes encontrar los costes de algunos de los brókers registrados en el Banco de España como intermediarios de hipotecas:
¿Cómo elegir un bróker? Unas preguntas guías para tu elección
Si estás buscando un préstamo online y decidiste dirigirte a un bróker, tienes que saber que no todos los brókers son iguales y no todos ofrecen el mismo servicio con las mismas condiciones. Aunque la gran diferencia conste en los costes relacionados con el servicio, los brókers online puede distinguirse por otros factores como la variedad de sus partners o el método de comunicación que utilizan.
Para ayudarte en la elección, GIROMATCH preparó algunas preguntas que puedes averiguar a la hora de elegir el bróker de tu próximo préstamo.
Preguntas frecuentes sobre los intermediarios financieros
Un bróker de préstamos es un intermediario entre un cliente y un banco o proveedor de préstamos. El bróker es aquella persona o entidad que:
- recolecta tu información personal y analiza tu situación económica
- considera tus deseos y criterios para la elección de un préstamo o crédito
- te brinda una opción de préstamo apta a tus necesidades
Recuerda que un bróker no te brinda un crédito propio sino que trabaja con diferentes bancos.
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Contrariamente a los brókers de préstamos personales y créditos, los intermediarios hipotecarios usualmente pretende una comisión por su servicio. Esto se debe a que su trabajo es más especializado y, como las hipotecas son productos más complejos, tienes que llevar a cabo un análisis más capilar de tu situación financiera.
Generalmente los intermediarios hipotecarios cobran entre 1000 y 3000 euros o un porcentaje de tu hipoteca (alrededor del 2% o 3%)
Los comparadores de préstamos te presentan una lista de créditos o préstamos que hacen a tu caso según las preferencias que indicaste. Por ejemplo, si estás buscando préstamos rápidos, te presentarán aquellos proveedores que conceden este tipo de préstamo.
Sin embargo, un bróker de brindará una única oferta basándose en tus deseos y en tu situación económicas. Es decir que tendrás que proporcionar unos datos básicos sobre tu persona para que te pueda brindar una oferta personalizada.